529 planları olarak bilinen özel üniversite tasarruf programları yirmi yılı aşkın bir süredir var ve yıllar içinde daha ucuz ve daha esnek hale geldi. Danışmanlar, ailelerin bir plan seçmeden önce yine de karşılaştırmalı alışveriş yapmaları gerektiğini söylüyor.
South Burlington’daki Pathway Financial Advisors’ın müdürü Scott Beaudin, Vt.
Devlet destekli 529 planları, üniversiteye para biriktirmek ve yatırım yapmak için kullanılabilecek hesaplar sunar. Daha yakın zamanlarda planlar, ailelerin, özel anaokulundan 12. sınıfa kadar olan özel eğitim ve hatta çıraklık gibi diğer eğitim giderlerinden tasarruf etmelerine olanak tanıyor. Bir 529 hesabına yatırılan para vergiden muaf hale gelir ve uygun harcamalar için harcandığında vergiden muaf olarak çekilir. (529 katkı için federal vergi indirimi yoktur, ancak birçok eyalet vergi indirimi sunar.)
Bazı eyaletler, üniversite tasarruf programları sunmaya 1980’lerin sonlarında başladı, ancak 1996 ve 2001’deki federal yasalar, 529 tasarruf hesabının ulusal olarak genişletilmesine yardımcı oldu. Şimdi, 49 eyalet (Wyoming istisnadır) ve District of Columbia, federal vergi yasasının bir bölümü olarak adlandırılan 529 tasarruf planı sunmaktadır.
Koronavirüs salgınına rağmen, ailelerin seyahat ve boş zaman aktivitelerine daha az harcadıkları ve daha fazla tasarruf ettikleri için 2020’de 529 fon arttı. Virginia529’un üniversite tasarruf programı olan Virginia529’un CEO’su Mary Morris, “Şaşırtıcı bir şekilde, yönetim kurulunda önemli bir büyüme gördük,” dedi.
Hesap bakiyeleri, salgının neden olduğu ilk düşüşün ardından geçen yıl patlama yapan borsadan da faydalandı. Hesapları teşvik eden bir grup olan College Savings Planning Network’e göre, 529 hesaptaki tasarruflar 2019’a göre yüzde 14 artarak yıl sonunda yaklaşık 425 milyar dolar oldu. Şu anda ortalama bakiyesi yaklaşık 29.000 $ olan yaklaşık 15 milyon hesap var.
Yine de, eyaletler daha fazla büyüme için yer görüyor ve çoğu, tasarrufu teşvik etmek için 29 Mayıs civarında “Ulusal 529 Günü” olarak adlandırılan, eşleşen katkılar veya çekilişler gibi promosyonlar sunuyor. Bu yıl Virginia, üç yeni hesap sahibine, hesaplarına yatırılmak üzere 10.000 $ ‘lık ödül kazanma şansı sunuyor. Ülke çapındaki tasarruf sahipleri, 1 Haziran’a kadar yeni bir Invest529 hesabı açıp en az 25 $ yatırırlarsa hak kazanırlar.
Diğer eyaletler daha mütevazı teşvikler sunuyor. Iowa’da, eyaletin 529 planı, yeni veya mevcut 529 hesaba para yatırmak için 99’a varan 529 $ ‘lık ödül ve 1.529 $’ lık büyük ödül veriyor.
Kolej Tasarruf Planları Ağı, web sitesinde bir promosyon listesi sunar.
Promosyonlar insanları dürtmeye yardımcı olabilir. Çocuğunuz ne kadar küçükse, hesap açıldığında, paranızın büyümesi için o kadar çok zaman gerekir. Fla, Boca Raton’da sertifikalı bir finans planlamacısı olan Mari Adam, “Sandalyenizden çıkın ve kaydolun,” dedi.
Kendi eyalet planınızı kullanmanız gerekmez. Çoğu eyalet, yerleşik olmayanların 529 planını açmasına izin veriyor. Ancak, kendi eyaletinizin planı aracılığıyla bir hesap açmak için vergi indirimleri veya krediler olabilir, bu nedenle önce bunu kontrol edin. Bazı eyaletler, herhangi bir 529’a, hatta bir başka eyalette bile, katkılar için vergi indirimi veriyor.
Eyaletiniz vergi indirimi sunmuyorsa, başka bir eyaletin tekliflerini değerlendirin ve ücretlere odaklanın. Kayıt ücretleri ve fon yönetim ücretleri yatırım getirilerinizi tüketebilir, bu nedenle daha düşük olması daha iyidir. Genellikle, kendi kendinize kaydettiğiniz planlar – “doğrudan satılan” planlar, komisyon alan mali danışmanlar aracılığıyla satılanlardan çok daha düşük ücretler sunar ve danışman tarafından satılan planlardan daha hızlı büyümüştür.
529 planının çoğu, hesabın yararlanıcısı büyüdükçe ve üniversiteye kaydolmaya hazır hale geldikçe, hesap varlıklarını riskli hisse senetlerinden daha az değişken olan tahvillere otomatik olarak kaydıran yatırım seçenekleri sunar.
Bununla birlikte, bir planın “süzülme yolunu” veya zaman içinde yatırım karışımını ayarlamak için kullandığı yöntemi dikkate almak iyi bir fikirdir. Piyasa düşüşü sırasında değişiklik meydana gelirse, fonları aniden kaydıran planlar riskli olabilir. Araştırma şirketi Morningstar’a göre, hedef tarih emeklilik hesaplarına benzer şekilde, daha fazla planın daha kademeli, “aşamalı” değişiklikler içeren yatırım portföyleri sunmasının nedeni budur. Firmanın 529 sektörüyle ilgili bu hafta yayınlanan son raporuna göre, ilerici bir strateji kullanan portföy sayısı 2018 sonundan bu yana neredeyse iki katına çıktı.
Bir plana kaydolduktan sonra, hesapların işlenme şeklindeki tüm değişikliklere dikkat edin. Geçen yıl, Nevada’nın üniversite tasarruf programı aracılığıyla 529 plan sunan fon yöneticisi Vanguard, yanlışlıkla bazı portföylerdeki hisse oranını daha yüksek ve dolayısıyla daha riskli seviyelere çıkardı. Hata birkaç aydır düzeltilmedi. Neyse ki, talihsizlik borsa yükselişiyle aynı zamana denk geldi, bu yüzden şanslı hesap sahipleri beklenmedik bir düşüş yaşadı.
Nevada Eyalet Haznedarının genel müdürü Kirsten Van Ry yaptığı açıklamada, ofisin 19 Mart’ta Vanguard’ın hatasından haberdar edildiğini ve “olumsuz etkilenen” tüm hesap sahiplerinin “birkaç hafta içinde” tespit edildiğini söyledi. , bildirildi ve “bütünleştirildi. Hatadan yararlanan yatırımcılar herhangi bir para ödemek zorunda kalmayacak. Açıklamada, “Böyle bir hatanın bir daha meydana gelmemesi için Vanguard ile çalışmaya kararlıyız” denildi.
Vanguard, Perşembe günü yaptığı açıklamada, hatayı “portföy uygulama hatası” olarak nitelendirerek düzeltildiğini söyledi. Şirket, “Süzülme yolu tasarımı ve metodolojisi sağlam olmuştur ve hala devam etmektedir” dedi.
Morningstar analisti Madeline Hume, hata bir gerileme sırasında meydana gelmiş olsaydı, sonucun farklı olabileceğini söyledi. Planınızın performansına aşina olmanızı tavsiye etti, böylece geri dönüşlerin olağandışı görünüp görünmediğini ölçebilir ve planınız değişiklikleri size bildirdiğinde dikkatinizi verebilirsiniz. “Hangi iletişimin çıktığının farkında olmak önemli,” dedi.
Firma, ücretler, yatırım seçenekleri ve plan gözetimi gibi faktörlere ilişkin 529 planları derecelendirir ve çoğu, yatırımcılara net bir fayda sunduklarını gösteren altın, gümüş veya bronz olarak derecelendirilir. Ancak sekiz plan, çoğunlukla aşırı ücretler nedeniyle “olumsuz” derecelendirmeler aldı.
529 kaydetme planı hakkında bazı sorular ve cevaplar:
529 fon hangi üniversite masrafları için kullanılabilir?
Bir 529’daki tasarruflar, okul ücreti, oda ve yemek, zorunlu ücretler, kitaplar, malzemeler ve gerekli ekipman dahil olmak üzere üniversite masraflarını ödemek için kullanılabilir.
Öğrenci kredilerini ödemek için 529 fon kullanabilir miyim?
Evet. 2019’da kabul edilen bir yasa uyarınca, bir 529 hesaptan 10.000 ABD dolarına kadar olan tutar, bir yararlanıcının öğrenci kredilerini geri ödemek için kullanılabilir. Her biri başka bir 10.000 $, yararlanıcının kardeşleri tarafından ödünç alınan öğrenci kredilerini geri ödemek için kullanılabilir.
Büyükanne ve büyükbabalar bir torun için 529 hesabına tasarruf edebilir mi?
Evet – ve önemli bir mali yardım formunda yapılacak bir değişiklik, Federal Öğrenci Yardımı için Ücretsiz Başvuru veya FAFSA, bunu daha çekici hale getirmeye yardımcı olacaktır. Mali yardım uzmanı Mark Kantrowitz, şu anda büyükbabanın sahip olduğu 529 planından yapılan katkıların FAFSA’da öğrenciye vergilendirilmemiş nakit desteği olarak bildirildiğini ve bu durumun mali yardım için uygunluğu azaltabileceğini söyledi. Ancak güncellenmiş bir FAFSA, nakit desteği ile ilgili soruyu ortadan kaldıracak, bu nedenle büyükanne veya büyükbabanın sahip olduğu 529’lardan gelen dağıtımların artık forma dahil edilmeyeceğini söyledi. Değişikliğin, 2023-24 akademik yılı için 2022’nin sonlarında mevcut olan FAFSA ile gerçekleşmesi bekleniyor.
Ancak Kantrowitz, değişikliğin birçok yüksek maliyetli özel kolej için gerekli olan farklı bir öğrenci yardım formunu etkilemediğini söyledi.
Bir The New York Times haberinden çevrildi ve haberleştirildi.