Bir Roth IRA için Asla Çok Genç Değilsiniz

Çocuğunuz yaz işine mi girdi? İyi! Şimdi, bir Roth bireysel emeklilik hesabı açarak çocuğunuzun kazancını uzun vadeli çalıştırmayı düşünün.

Çocuğunuz hala diş teli takıyor olabilirken emeklilik tasarruflarını düşünmek tuhaf görünebilir. Ancak şimdi bir Roth IRA’ya para yatırmak, çocuğunuzun paranın büyümesi için onlarca yıl, vergiden muaf olacağı anlamına gelir.

IRA’lar konusunda yetkili olan Ed Slott, hesap sahibi çocuklar hakkında “Zaman onlardan yana” dedi. Kızı 15 yaşındayken 350$ katkı payıyla bir Roth açtı.

Roth IRA özel bir emeklilik hesabıdır. Geleneksel bir IRA’nın aksine, bir Roth size katkıda bulunduğunuz için vergi indirimi yapmaz. Ancak çoğu genç, çok fazla gelir vergisi ödemeye yetmiyor, bu nedenle kesintiler onlar için daha az değerli. Bir Roth’daki para yatırılabilir ve belirli kurallara uyulduğu sürece vergiden muaf olarak büyür ve vergiden muaf olarak geri alınabilir. Roth’ların ayrıca, bir çocuğun maaşı arttıkça katkıları sınırlayabilecek gelir sınırları vardır, bu nedenle genç yaşta başlamak, hesabın vergiden muaf büyümesinden en iyi şekilde yararlanır.

Charles Schwab Vakfı başkanı Carrie Schwab-Pomerantz, “Ne kadar erken başlarsanız, paranızın büyümesi ve birleşmesi için o kadar çok zamanınız olur” dedi.

Pek çok insan Roth açmak için asgari bir yaş olmadığının farkında değil. Massachusetts, Framingham’da sertifikalı bir finansal planlamacı olan Cheryl Costa, 12 yaşına geldiklerinde üç çocuğunun her biri için bir Roth IRA açan, “Bunun son derece yanlış anlaşıldığını düşünüyorum” dedi.

İşte bilmeniz gerekenler. Çocuğunuzun hak kazanabilmesi için gelir elde etmiş olması gerekir. Bu, bir işveren tarafından veya köpek gezdirme ve bebek bakıcılığı gibi işler için ödeme almak anlamına gelir. (Ebeveynler tarafından ev işleri için ödenen para gri bir alandır; daha sonra anlatacağız.)

Çoğu çocuğun kendi başlarına büyük bir katkı sağlayacak kadar kazanmaları pek olası değildir ve çocuklarını harcamayı tercih edebilirler. kazanç veya daha kısa vadeli hedefler için tasarruf edin. Fidelity Investments emeklilik ürünleri başkan yardımcısı Rita Assaf, “Bir çocuğu emeklilik için nakit vermeye ikna etmek özellikle zor” dedi.

Ancak Roth’a bağışlanan paranın doğrudan çocuğunuzun cebinden gelmesi gerekmez. Yardım etmeye gücü yeten ebeveynler – veya büyükanne ve büyükbabalar – bir çocuğun katkı paylarını karşılayabilir veya çocuğun kazandığı miktara kadar tüm tutarı yatırabilir. Yani bir genç yaz boyunca çalışarak 1.000 dolar kazanırsa, bir ebeveyn Roth’a 1.000 dolar katkıda bulunabilir. (50 yaşın altındaki kişiler için maksimum toplam katkı yıllık 6.000 ABD Dolarıdır.)

Susan Allen, Amerikan Sertifikalı Kamu Kurumu’nda vergi uygulaması ve etik üst düzey yöneticisi Muhasebeciler, babasının teşvikiyle 16 yaşında bir Roth açtığını söylerken; perakende sektöründe çalışmaktan ve bale öğretmekten kazandığının bir kısmını eşleştirdi.

“Kendi çocuklarım da gelir elde ettiklerinde bunu yapmaya niyetim var” dedi.

İşlerin yolunda gitmesine yardımcı olmak için, mali planlamacılar, vergi denetimi durumunda katkının geçerli olduğunu gösteren belgeleri saklayın. Maaş çeki alan bir çocuk, kazançlarını gösteren bir W-2 formu alacaktır. Para serbest meslekten geliyorsa, tarihi, sağlanan hizmeti ve ödenen tutarı (“18 Haziran, Smiths için bebek bakıcılığı, 50 $” gibi) not ederek ayrıntılı bir günlük tutmak akıllıca olacaktır.

Bay Slott, gelir federal dosyalama eşiğinin altına düşse bile, çocuğun bir gelir vergisi beyannamesi vermesinin yararlı olabileceğini söyledi. Getiri, kazanılan geliri belgeleyeceğini ve katkıların izlenmesine yardımcı olabileceğini söyledi. Geleneksel bir IRA’ya yapılan katkıların aksine, bir Roth IRA’ya yapılan katkılar (ancak kazançlar değil) herhangi bir zamanda, herhangi bir nedenle, herhangi bir ceza olmaksızın geri çekilebilir, dedi.

Ve not: Giderler sonrasında serbest meslek geliri olarak 400 dolardan fazla kazanan bir çocuğun yine de bir beyanname vermesi gerekebilir; bir vergi uzmanına danışın.

Çoğu çocuk fazla kazanmaz, ancak küçük bir miktar bile hesabı başlatabilir – ve erken tasarruf zaman içinde büyük bir fark yaratabilir. Fidelity’nin varsayımsal bir örneğine göre, 15 ila 20 yaşları arasında bir Roth’a yılda 3.000 $ katkıda bulunan ve ardından 70 yaşına kadar yıllık izin verilen maksimum miktara katkıda bulunan biri, yıllık yüzde 7’lik bir getiri varsayılarak 3 milyon dolardan fazla tahakkuk edebilir. 20 yaşında başlayan aynı kişi yaklaşık bir milyon daha az biriktirir.

Roth’lar ayrıca esneklik sunar. Genel olarak, vergi ve cezalardan kaçınmak için bir hesap sahibi 59½ yaşından önce kazançlarını çekemez ve Roth’un en az beş yıldır açık olması gerekir. Ancak, ilk ev veya kolej masraflarında peşinat ödemesi gibi belirli nedenlerle erken para çekme için istisnalar vardır.

“Herkesin durumu farklıdır ve hayat eğri büğrü, bu yüzden yağmurlu bir gün olursa bunun bir seçenek olduğunu bilmek güzel,” dedi Bayan Allen.

Ms. Costa, emeklilik için belirlenen fonların erken çekilmesini şiddetle tavsiye ediyor, çünkü bunu yapmak hesabın uzun vadeli, vergiden muaf büyüme potansiyelini azaltıyor. “Bu benim için kalbime bir hançer” dedi.

Reşit olmayan birinin ebeveynleri, çoğu büyük aracı kurumda velayet hesabı olarak bir Roth açabilir. Ebeveyn, hesabı 18 yaşına (veya birkaç eyalette 21) kadar çocuğun adına yönetir. Bundan sonra hesabın kontrolü çocuğa geçer.

Çocuklar eninde sonunda sorumlu olacakları için, onları hesapların izlenmesine dahil etmenin ve uzun vadeli tasarruf ve yatırımın faydaları hakkında sürekli görüşmelerde bulunmanın önemli olduğunu söylüyor danışmanlar.

Huntsville’deki Longview Financial Advisors finansal planlama direktörü Jeff Jones, “Onları erken tasarruf etmeye ve sık sık tasarruf etmeye teşvik ediyor” dedi. , Ala.

İşte gençler için Roth IRA’ları hakkında bazı sorular ve cevaplar:

Bir gencin Roth’una fon nasıl yatırılmalıdır?

Bir genç Roth’daki fonlar, zaman ufku çok uzun olduğu için hisse senetlerine oldukça agresif bir şekilde yatırılabilir, dedi Bayan Costa; piyasa düşüşlerinden kurtulmak için onlarca yıl var. Düşük maliyetli, toplam piyasa endeksi borsa yatırım fonu iyi bir seçim olabilir, dedi. Yatırımları zaman içinde otomatik olarak hisse senetlerinden tahvillere çeviren hedef tarihli fonlar bir seçenektir, ancak genellikle daha yüksek ücretlere sahiptir – ve bazılarının bu tür genç yatırımcılar için gerekenden daha fazla tahvile maruz kalabileceğini söyledi.

Ev işleri için yapılan ödemeler bir Roth için gelir sayılabilir mi?

Bu soruyla ilgili görüşler farklıdır, bu nedenle bir vergi danışmanına danışmak isteyebilirsiniz. Saratoga Springs, NY’de sertifikalı bir finansal planlayıcı olan James Lee, ödenen ücretin “makul” olması ve aile dışı bir üyeye ne ödeyeceğinizi yansıtması durumunda, ev işleri için yapılan ödemenin kazanılmış gelir olarak kabul edilebileceğini söyledi.

“Çimleri biçmesi için bir çocuğa 6.000 dolar ödeyemezsiniz” ve ardından bu miktara göre bir Roth katkısı yapın, dedi.

Aksi takdirde dışarıdan yardım almanızı gerektirecek önemli bir görev için ödeme yapılması uygun olabilir, dedi Bayan Costa. Ancak, “Angarya parasını saymazdım” diye ekledi.

Bay Slott dikkatli olunmasını tavsiye etti: “Meşru ve gerçek bir çalışma olmalı. Çocuklara odalarını temizlemeleri için para ödeyemezsiniz” ve bunu gelir olarak sayamazsınız.

Bir Roth IRA, kolej mali yardımını etkiler mi?

Bu duruma göre değişir. FAFSA olarak bilinen Federal Öğrenci Yardımı için Ücretsiz Başvuru, çoğu kolej tarafından bir öğrencinin mali yardım için uygunluğunu değerlendirmek için kullanılır ve emeklilik fonları hakkında soru sormaz – bu nedenle bir Roth’ta oturan para yardımı etkilemez. (Bir mali yardım uzmanı olan Mark Kantrowitz, bazı emeklilik hesaplarına yapılan vergi öncesi katkıların formda “vergisiz gelir” olarak bildirilmesi gerektiğini ancak Roth katkılarının vergilerden sonra yapıldığını, dolayısıyla bunların dahil edilmediğini söyledi.)

Ancak, bir Roth’tan üniversite masraflarını ödemek için para çekmenin, yolun aşağısındaki mali yardımı etkileyebileceğini, çünkü dağıtım müteakip bir FAFSA’da gelir olarak sayıldığını söyledi Bay Kantrowitz. Bundan kaçınmak için, üniversite öğrencilerinin Roth para çekme işlemlerini dikkatli bir şekilde zamanlaması gerektiğini söyledi; Eğitim harcamaları için Roth fonlarından yararlanmak için genellikle ikinci sınıfın en azından ikinci dönemini beklemek en iyisidir. (Neden? Belirli bir akademik yıl için FAFSA iki yıl önceki mali bilgileri kullandığından.)

Çoğu özel kolej tarafından okul yardımı tahsis etmek için kullanılan ayrı bir form olan CSS Profili, okullara “bağlamsal” bilgi sağlamak. Ancak, bu bilgi kurumsal ihtiyaç hesaplamalarına dahil edilmez, bu nedenle profili yöneten Kolej Kurulu sözcüsü Jaslee Carayol “öğrencinin mali yardım uygunluğunu etkilemez” dedi.

Bununla birlikte, Bay Kantrowitz, emeklilik varlıklarının profilin mali yardım formülüne otomatik olarak dahil edilmemesine rağmen, bazı kolejlerde yardım uygunluğunu etkileyebileceğini söyledi – özellikle aile, okulların “fazla” olarak nitelendirdiği emeklilik tasarruflarına sahipse .

“Sonuçta,” dedi, “emeklilik tasarruflarının mali yardım üzerinde bir etkisi yoksa, neden bu konuda soru sorsunlar?”