Emekliliğin Düşmanı Nasıl Yenilir: Enflasyon

Emeklilik süper koruyucusu olsanız bile, enflasyon her zaman kronik, tedavisi olmayan bir hastalık gibi pusuya yatmaktadır ve genellikle artan yaşam maliyetine ayak uyduramayan emeklilik faydalarını aşındırmaktadır.

Pek çok aile için, enflasyonun yuva yumurtaları üzerindeki etkisi tabu bir konudur – eğer bir düşünürlerse – çünkü bu, tasarruflarından daha uzun ömürlü olma gibi çirkin bir ihtimali artırıyor. Bu yıl, herhangi bir yaştaki hiçbir Amerikalı’nın görmezden gelemeyeceği bir şey. ABD enflasyonu, tüketici fiyatlarının Ekim ayına kadar olan 12 ayda yüzde 6,2 oranında artmasıyla birlikte, kabaca otuz yılın en hızlı temposunda yükseliyor.

Gaithersburg, Md.’deki Blue Ocean Global Wealth’in sertifikalı bir finansal planlayıcısı ve CEO’su olan Marguerita Cheng, 75 yaşındaki annesi Eileen’in yuva yumurtasını istikrarlı fiyat artışlarına karşı korumak için adımlar attı. Temeli, gençliğinde Komünist Çin’den kaçan ve IBM’de emekli maaşı, hayat sigortası poliçeleri ve gayretli tasarruflar biriktirerek müreffeh bir kariyer inşa eden merhum babası Paul tarafından atıldı.

Bayan Cheng, “Babam öldüğünde acı çekmemizi ve kavga etmemizi istemedi” dedi. “Mümkün olan en büyük Sosyal Güvenlik ve geride kalanlar ödeneğini almak için 70 yaşına kadar bekledi. ”

Ancak günümüzün Sosyal Güvenlik yardımları – son 40 yılın en yüksek seviyesi olan yüzde 5, 9’luk son yaşam maliyeti ayarlamasına rağmen – fiyat artışlarından büyük zarar görüyor. Tarafsız Kıdemli Vatandaşlar Birliği’nden bir analist olan Mary Johnson tarafından yapılan bir araştırmaya göre, yükselen enflasyon bu yıl bu faydaların satın alma gücünü “derinden aşındırdı”.

Temmuz ayına kadar ulusal tüketici fiyat verilerini analiz eden Bayan Johnson, 65 yaş üstü insanları etkileyen 39 genel harcamadaki artışlar – Medicare primleri ve reçeteli ilaçlar en hızlı yükselenler arasında – ve Sosyal Güvenlik için yaşam maliyeti ayarlaması arasında genişleyen bir uçurum buldu.

Geçen hafta hükümet, 2022 yılı için Medicare B Kısmı (doktor ziyaretlerini kapsayan) primlerinin yüzde 14,5 artacağını ve program tarihindeki en büyük sıçramalardan biri olacağını duyurdu. Bu, standart aylık primi 170 dolara çıkaracak. 148 dolardan 10. 50.

Kıdemli Vatandaşlar Birliği tarafından yapılan yeni bir ankette, Medicare alıcılarının yüzde 44’ü sağlık hizmetlerine ayda 160 ila 495 dolar arasında harcama yaptığını bildirdi. Bayan Johnson, aylık ortalama Sosyal Güvenlik ödeneğinin yaklaşık 1.487 dolar olduğu düşünüldüğünde, “Bu, gelirin önemli bir kısmı” dedi.

“Bu bulgular özellikle rahatsız edici çünkü ankete katılanların yaklaşık yüzde 46’sı da geri dönecek emeklilik tasarruflarının olmadığını bildiriyor” diye ekledi.

“Geçtiğimiz 21 yılda, COLA’lar Sosyal Güvenlik yardımlarını yüzde 55 artırdı, ancak aynı dönemde konut maliyetleri yaklaşık yüzde 118 ve sağlık hizmetleri maliyetleri yüzde 145 arttı” dedi. “COLA’lar, Sosyal Güvenlik yardımlarının satın alma gücünü korumayı amaçlamaktadır, ancak Temmuz 2021’e kadar olan tüketici fiyat verilerine göre, Sosyal Güvenlik yardımları, 2000’den bu yana satın alma güçlerinin yaklaşık üçte birini – yüzde 32 – kaybetti.”

Fiyat artışlarını nasıl dengeleyebilirsiniz?

Bu artan maliyetleri geleneksel emeklilik yardımlarıyla geride bırakmak zor. Sosyal Güvenlik ödemeleri Tüketici Fiyat Endeksi ile bağlantılı olsa da, yaşam maliyeti ayarlaması, bu Medicare primlerindeki ve diğer tıbbi harcamalardaki artışlar tarafından kısmen tüketilmektedir. Bu nedenle, önceden plan yapmadığınız sürece, emeklilikte sağlık hizmetlerinin gerçek maliyetine ayak uydurmak zordur.

Daha önce duydunuz, tekrar duyacaksınız. Gecikmiş emeklilik kredileri yoluyla Sosyal Güvenlik yardımlarını en üst düzeye çıkarın. Bu, fayda elde etmeden önce mümkün olduğunca uzun süre – ideal olarak 70 yaşına kadar – beklemek anlamına gelir. Aylık ödemeleriniz daha yüksek olacak ve ardından çek almaya başladığınızda yıllık yaşam maliyeti yüzde ayarlamaları ile artırılacaktır.

Mali planlamacı Bayan Cheng, “Sosyal Güvenlik yardımlarını optimize etmek herkes için çok önemli” dedi. “Evli çiftler için bu aynı zamanda en büyük hayatta kalma ödeneğini kilitlemek anlamına geliyor. ” Nedenini açıkladı: “Annemle babam arasında 14 yaş var. Babam maaşını 70 yaşına kadar erteledi. Ertelenmiş emeklilik kredisi kazandı, sonra annem için en büyük ikramiyeyi kilitledi. O vefat ettiğinde, annemin sağ kalan maaşı babamın maaşıydı. ”

Ayrıca çok önemli: emeklilikten önce ve emeklilik sırasında harcamalarınıza bir şahin gözüyle bakmak. Bu uyanıklığı agresif bir tasarruf planıyla birleştirin. Borçları ödemenin ve yeni borçlardan kaçınmanın önemi de abartılamaz.

Canonsburg, PA’da Braun-Bostich Associates’in sertifikalı finansal planlayıcısı olan Amy Braun-Bostich, “Emekliliğe başlamadan önce harcamaları kontrol altına alın” dedi.

Biraz ödev yap. Çevrimiçi hesaplayıcıları kullanarak net beklenen emeklilik gelirinizi tahmin edin. Sağlık ve günlük yaşam masrafları için vergiler ve devam eden faturalardan sonra aylık ne kadar geliriniz olacak?

Diş hekimliği, görme ve Medicare ek politikaları (Medigap olarak bilinir) ve reçeteli ilaçlar gibi öğeleri kapsayan Kısım D planlarını içeren toplam emeklilik sonrası sağlık bakım maliyetlerini tahmin etmek için ödeme yapar.

Bayan Braun-Bostich, “Çoğu, tıbbi maliyetlerin emeklilikteki etkisini anlamıyor veya 10 ila 20 yıl içinde ne kadar satın alma gücü kaybedeceklerini anlamıyor” dedi. Bu konuyu ele almak için, işveren sponsorluğunda, yüksek indirilemeyen sağlık planları kapsamındaki kişilerin, sağlık tasarruf hesapları gibi araçlara katkıda bulunmalarını önermektedir. Sağlıkla ilgili çok sayıda cepten harcamayı karşılayabilirler. Onaylanmış öğeler için kullanılıyorlarsa, hem katkı payları hem de para çekme işlemleri vergiden muaftır. Sağlıkla ilgili olmayan para çekme işlemleri için vergi ödeyecek olsanız da, gelirleri emeklilik gelirini desteklemek için de kullanabilirsiniz.

2021 için, “yalnızca kendi kendine” H.S.A. için 3.600$’a ve aile planı için 7.200$’a kadar katkıda bulunabilirsiniz. 2022’de bu limitler 3.650 $ ve 7.300 $’a yükselecek. Ayrıca, 55 yaşın üzerindeyseniz, ek katkı olarak yılda 1.000 ABD Doları daha kazanabilirsiniz.

Uzun süreli bakımın maliyetlerini düşünün. Bayan Cheng, annesinin portföyünü enflasyonu savuşturmak için tasarlanmış araçlarla destekledi. 2000 yılında, ebeveynlerine, destekli bir yaşam veya bakım tesisinde veya kişinin evinde bakımı kapsayabilen uzun süreli bakım sigortası satın almalarını tavsiye etti. O zaman, babası için yüzde 5 ve annesi için yüzde 5 basit faiz oranıyla faydaları genişletecek politikalar önerdi. Politika, yüzde 5 bileşik enflasyon koruması ile günlük 125 dolar fayda sağlıyor.

Bayan Cheng, “Ayrıca yüzde 100 evde bakımı var” dedi. “Bunu yaptık çünkü büyükannem 94 yaşına kadar yaşadı.”

Babası 2015 yılında öldüğünde, annesi, müşteri hayattayken ödemeyi garanti eden enflasyona göre ayarlanmış “yaşam yardımı” binicileri ile değişken gelirler satın aldı.

“Annemin tüm parasını bu ürüne yatırmadık” dedi Bayan Cheng. “I.R.A.’sının ve miras kalan I.R.A.’sının yalnızca bir kısmına yatırım yaptık. Bunu piyasa riskini, enflasyon riskini ve uzun ömürlülüğü ele almak için yaptık. (Bu ek sözleşmeler genellikle pahalıdır ve ek özellikler, bir yıllık ödeme sözleşmesinin maliyetini artırır. Yaşam yardımı binicisi, Bayan Cheng’in annesi için sözleşmenin satın alma maliyetine yüzde 1.35 ekledi.)

Kaydet ve yatırım yap. Bunu biliyorsunuz ama tekrar etmekte fayda var. Emeklilik öncesi tasarrufları artırmanın bir başka sağlam yolu, düşük maliyetli, çeşitlendirilmiş komisyonsuz hisse senedi endeksi yatırım fonlarına yatırım yapmaktır. Ne kadar tasarruf edebileceğinizi görmek için bir maliyet analizörü kullanın.

Bayan Braun-Bostich, 401(k)s, Roth I.R.A.s ve H.S.A.s kombinasyonunda “mümkün olduğunca uzağa koyun” dedi. Emeklilik portföyünüzün Hazine Enflasyona Karşı Korumalı Menkul Kıymetler (TIPS olarak bilinir), kısa vadeli tahviller, değişken faizli menkul kıymetler ve ABD ve uluslararası hisse senetleri ile çeşitlendirildiğinden ve korunduğundan emin olun. Zaten böyle bir portföyünüz varsa, ilerlemenizi yıllık olarak izleyin.

Bayan Braun-Bostich, “Bu bir defaya mahsus bir şey değil,” dedi.

Ve unutmayın: Hayat eğri toplar fırlatır

Enflasyon söz konusu olduğunda, görünüş aldatıcı olabilir, çünkü kısa vadeli, tek haneli artışlar o kadar dik görünmüyor. Tüketici fiyatları pandeminin ilk dalgası sırasında düşse de, işletmeler bu yıl yeniden açılmaya başladıkça, yaygın tedarik zinciri sorunları ortaya çıktıkça ve birçok kişi işe geri döndükçe yükseldi.

Değişken gıda ve enerji maliyetleri hariç tutulduğunda, Tüketici Fiyat Endeksi Ekim ayında bir önceki yıla göre yüzde 4,6 artarak 1990’dan bu yana en yüksek artış oldu. Bu, 1970’lerde kayda değer artışlarla birlikte 1913 ve 2020 arasında yaklaşık yüzde 3’lük bir ortalamayla karşılaştırılıyor ( ortalama yüzde 7.25) ve 1980’lerde (yüzde 5.82).

Enflasyona nasıl bakarsanız bakın, emeklilik planlamasını kesinlikle daha da zorlaştıran iş kaybı, boşanma ve cepten sağlık harcamaları gibi yaşam maliyetini ve öngörülemeyen emeklilik öncesi mali şokları azaltmanız gerekecek. National Endowment for Financial Education tarafından yapılan bir araştırma, Amerikalıların yüzde 96’sının 70 yaşına geldiklerinde bu tür dört veya daha fazla “gelir şoku” yaşadığını gösterdi.

Üçlü enflasyon, gelir şokları ve yuva yumurtanızdan daha uzun yaşamama tehdidinden nasıl kaçınırsınız? Bayan Johnson, emeklilik portföyünüzü düşük maliyetli endeks fonlarıyla çeşitlendirebilecek, yalnızca güvene dayalı ücretli sertifikalı bir finansal planlayıcıyla çalışmanın bir başlangıç ​​olduğunu söyledi. Böyle bir planlayıcı, ne kadar çalışmaya ihtiyacınız olduğuna bağlı olarak sizden sabit bir ücret veya saatlik ücret talep edecektir. Mali müşavirler, komisyoncular veya komisyon alan aracılarla çalışmayın.

Herhangi bir adımın atılması, bir yetkilendirme duygusu vermek için gösterilmiştir. Eileen Cheng, “Gençken planlamaya başlayın” dedi. “Emeklilik dışında her şey için kredi çekebilirsiniz. ”