Kimse İçin Çıkışı Olmayan 7 Milyon Kötü Öğrenci Kredisi

Toplam 1,6 trilyon $’a sahip 45 milyon borçluyla, federal Eğitim Departmanı fiilen Amerika’nın en büyük tüketici bankasıdır. Ve herhangi bir banka gibi, borçlular ödeyemediğinde kredilerinin bir kısmının kötüye gittiğini görüyor.

Ancak diğer borç verenlerden farklı olarak, federal hükümet bu kötü borçları sonsuza kadar tutar.

Departman için bu kredileri silmenin basit bir yolu yoktur ve öğrenci borcunun iflasta dökülmesi neredeyse imkansızdır. Yıllar geçtikçe, çok büyük bir sorun haline geldi: Her beş borçludan biri olan yedi milyondan fazla insan, bazen on yıllar boyunca temerrüde düştü ve ödeme yapamadı. Bu borç alanlar cezalandırıcı tahsilat taktiklerinin gölgesi altında yaşarken, hükümet kötü üstüne iyi para atıyor.

Şimdi, pandeminin başlarında başlayan öğrenci kredilerinin dondurulması, hükümete sorunu çözmek için bir nesilde en iyi şansı veriyor. Duraklama sona ermeden önce, Biden yönetimi temerrüde düşen borçlulara kredilerini iyi duruma getirme şansı sunmayı planlıyor. Bu, borçluların gerçekten karşılayabilecekleri ödeme planlarına girmelerini sağlayacaktır.

Avukatlar, yeni hamleyi çok eski borçlarla başa çıkmanın bir yolu olarak görüyorlar – özellikle de Başkan Biden’ın düşündüğünü söylediği büyük ölçekli kredi affıyla eşleştirilmişse. Geçen yıl Kongre’ye gönderilen Eğitim Departmanı verilerine göre, Bay Biden, öğrenci borcunda borçlu başına 10.000 ABD dolarını affetmek için bir icra eylemi kullanırsa, pandemiden önce ödemelerini yapamayan 4,6 milyondan fazla kişinin bakiyelerini silecekti.

Uzun süredir devam eden borçlar, hem borç alan hem de borç veren için bir bataklıktır. Geri ödeme konusunda çok az umutları olan krediler alan kişiler, diğer kredi türlerinden mahrum bırakılıyor ve bazen hükümetin tahsilat çabaları tarafından yoksulluğa itiliyor. Ve bu çabalar – maaş çeklerini süslemek, özel borç tahsildarlarını işe almak ve vergi iadelerine ve Sosyal Güvenlik ödemelerine el koymak – mutlaka karşılığını vermiyor ve bazen hükümete geri aldığından daha pahalıya mal oluyor.

Bir savunuculuk grubu olan Öğrenci Borçlu Koruma Merkezi’nin politika direktörü Persis Yu, “Bir noktada, başka herhangi bir borç veren bu kredilerin çoğunu iptal ederdi” dedi. “Fakat federal öğrenci kredisi sisteminin çalışma şekli, bunu yapmamamız ve esasen tahsil edilemeyen bu borçları defterlerde tutmamız.”

Hükümet tüm borçlular için 10.000 doları bağışlasaydı, 63 yaşındaki Tomasa Rivera’yı 32 yıldır başının üzerinde asılı duran bir borçtan kurtaracaktı. 1990’da aldığı yaklaşık 3.000 dolarlık bir kredi, faiz ve ceza masraflarıyla birlikte kartopu gibi neredeyse 9.000 dolara ulaştı.

“Aylar ve yıllar geçtikçe geciken ücretler ve bunların üzerine titredikleri her şey var” dedi. “İlk kredi o kadar büyük bir miktar değildi, ama şimdi imkansız.”

Ms. Rivera, Manhattan’daki kar amacı gütmeyen bir okul olan Mandl Okulu’na hemşirelik asistanı olmak için eğitim aldığında resepsiyonist olarak çalışıyordu. Ancak eğitim vasattı ve çocukluğundan beri tıbbi sorunlarla boğuşan Bayan Rivera, hastanede kalışları nedeniyle çalışmalarını birkaç kez kesintiye uğrattı.

Sonunda diplomasını aldı, ancak posta geldiğinde, çalışma alanını “resepsiyonist” olarak listeledi – kaydolduğunda sahip olduğu iş. Okul ona söylemeden hemşirelik gerekliliklerini yerine getiremediğine karar verdi ve programını değiştirdi, dedi.

Bayan Rivera ödemelerinde geri kaldı ve sağlık sorunları onu 2000’lerin başında Sosyal Güvenlik engeline itti. Kalıcı engelliler için bir yardım programı aracılığıyla borcunu iptal ettirme girişimi, avukatı, Brooklyn Hukuk Hizmetleri’nden Johnson Tyler’ın teknik bir hata olduğundan şüphelendiği için reddedildi: Formu bir doktor yerine bir doktor asistanı tarafından imzalandı.

Dolayısıyla, öğrenci kredisi ödemelerindeki duraklama sona erdiğinde, hükümet, Bayan Rivera’nın 840$’lık aylık maluliyet çekinin 90$’ını yeniden tahsil etmeye çalışacak.

“Bu bir labirent,” dedi. “Arafta kaldın.”

Öğrenci kredisi temerrütleri, salgından önce her yıl istikrarlı bir şekilde arttı ve sekiz milyon borçlunun borçlu olduğu 172 milyar $’a ulaştı. Mart 2020’den bu yana devam eden duraklama, ilk kez bu tahsilatları durdurdu ve iç hükümet denetçilerinin ve bekçi köpeklerinin bile derinden işlevsiz olarak nitelendirdiği bir döngüyü kırdı. Devlet Hesap Verebilirlik Ofisi’nin 2016 tarihli bir raporu, hükümetin yaşlı borçlulardan gelen Sosyal Güvenlik çeklerine el koymasının her yıl on binlerce insanı yoksulluğa ittiğini ortaya koydu.

Ulusal Tüketici Hukuku Merkezi avukatı Abby Shafroth, “Bu, kelimenin tam anlamıyla müebbet hapis – siz ölene kadar parayı almaya devam edecekler” dedi.

Temerrüde düşmüş birçok borçlu için en iyi çözüm, düşük gelirlilere ayda 0 ABD Doları gibi küçük ödemeler verebilen ve 20 veya 25 yıl sonra kalan bakiyeyi silebilen gelire dayalı bir ödeme planı olacaktır. Ancak temerrüde düşen kişilerin normalde doğrudan böyle bir plana geçmeleri engellenir – motive olmuş borçluların bile temerrüde düşmüş bir krediyi iyileştirmesini zorlaştıran birçok bürokratik engelden biri.

Biden yönetimi bu engeli kaldırmayı planlıyor.

Eylül ayı için planlanan ödemeler yeniden başlamadan önce, Bay Biden’ın tarihi tekrar ertelemesi bekleniyor olsa da Eğitim Departmanı, temerrüde düşen kredileri olan 7,5 milyon borçlunun tamamını iyi duruma getirmeyi ve kara lekeyi kaldırmayı planlıyor. İsminin açıklanmaması koşuluyla konuşan bir departman yetkilisine göre, kredi raporlarından, hala nihai hale getirilmekte olan planları açıklamak için. Yetkili, yönetimin birçok borçlunun bu fırsatı gelire dayalı ödeme planlarına kaydolmak için kullanacağını umduğunu söyledi.

Tek lehtar borçlular olmayacak: Temerrüde düşen krediler hükümet için de bir sorun.

Federal öğrenci kredileri, diğer tüketici borçlarının çoğu için geçerli olan sınırlama yasalarından muaftır ve nadiren iflasla sona erer. Hükümetin, Federal Alacaklar Tahsilat Standartları olarak bilinen kuralları kullanarak bazı borçları tahsil edilemez ilan etmek için bir protokolü var, ancak avukatlar ve uzmanlar, herhangi bir öğrenci kredisinin bu yolla ortadan kaldırıldığını hiç duymadıklarını söylediler. Eğitim Departmanı, herhangi bir krediyi bu şekilde silip silmediğine dair veri sağlayamayacağını söyledi.

Pandemiden önce, bakanlık borçluları takip etmeleri için özel borç tahsildarlarına her yıl yüz milyonlarca dolar harcadı. Verilerin mevcut olduğu son tam takvim yılı olan 2017’de, yaklaşık 10 milyar dolar topladılar.

Ancak zaman zaman ücretleri tahsilatlarını gölgede bıraktı: Tüketici Mali Koruma Bürosu tarafından yapılan bir analiz, tahsildarlara getirdikleri her 1 Dolar için 40 Dolar’a kadar ödeme yapıldığı vakaları buldu. (Eğitim Departmanı tahsilat sözleşmelerini sonlandırdı) 2021’de ve ödeme duraklaması sona erdikten sonra normal kredi sağlayıcılarının temerrütleri takip etmesini beklediğini söyledi.)

Devlet parayı toplayabilmektedir.

Bakanlığın en başarılı ve acımasız tahsilat mekanizmalarından biri, devlet ödemelerini süsleyen Hazine Mahsup Programıdır. Seldin/Haring-Smith Vakfı tarafından Hazine verilerinin analizine göre, 2019 yılında Hazine Bakanlığı, öğrenci kredisi borcuna gitmek için vergi iadelerinden ve diğer ödemelerden yaklaşık 4,9 milyar dolar ele geçirdi. Yaklaşık 1,7 milyar dolarlık en büyük yığın Şubat ayında geldi – düşük ve orta gelirli aileler için bir destek önlemi olan kazanılan gelir vergisi kredisini toplayan insanlar için ilk başvuru zamanı.

Vakfın genel müdürü Abigail Seldin, “Sosyal güvenlik ağı, insanları ezici yoksulluktan korumayı amaçlıyor” dedi. “Devlet borçlarını uzlaştırmaya yönelik değil.”

Pek çok temerrüt, özellikle de onlarca yıldır devam eden temerrütler, çözülmesi neredeyse imkansız olabilen karanlık durumları içerir. 65 yaşındaki Walter Jones, eşi öldükten sonra 2018’de başvurduğu Sosyal Güvenlikten geride kalanlar yardımlarının bir kısmına hükümet el koyana kadar gecikmiş bir kredisi olduğunun farkında bile değildi.

İlk çekleri geldiğinde, Bay Jones, 891$’lık aylık ödemesinin 134$’ının, Sutton Business School’da onlarca yıl önce kapatılan bir program için 4.000$’lık borcunu ödemek için alıkonulduğunu keşfetti. Okulu hiç duymamıştı ve hiç katılmadığını ısrarla söyledi.

1980’lerin sonlarında, kredi alındığında, Bay Jones bir iş eğitimi programındaydı ve bir yığın evrak doldurdu. Avukatı Bay Tyler, birinin kredi başvurusunu tahrif ettiğinden veya tahrif ettiğinden şüpheleniyor. Bay Tyler, borcun geçerliliğine itiraz eden iki başvuruda bulundu; hükümet ikisini de yalanladı.

30 yılını okul otobüsü şoförü olarak geçiren, ancak salgın sırasında çalışmayı bırakan bir Ordu gazisi olan Bay Jones, ödemelerin dondurulması çeklerinin haczini durdurduğunda nihayet biraz nefes aldı. Bay Biden’ın kampanya taahhüdünü yerine getireceğini umuyor, borçlu başına 10.000 dolarlık borcu ortadan kaldırmak için. Bu, Bay Jones’u borcuna daha fazla itiraz etme veya gelir odaklı bir plana kaydolma işinden kurtaracak ve bu da onun gelirini yirmi yıl boyunca her yıl yeniden belgelendirmesini gerektirecektir.

“Bununla uğraşmak istemiyorum” dedi. “Depresif. Boşaltma da – çok, çok boşalır.”