Maaş Çekinizden Doğrudan Para Alan Şirketler

Herhangi bir zamanda, milyonlarca işçinin en az bir faturası gecikiyor. Ancak maaş çeklerini kesmekte geç kalan veya onları tamamen geri çeviren nadir işverendir.

Burada Kashable ve OneBlinc gibi borç veren şirketler ve payrolljewelry.com ve satın alma gücü.com gibi sitelerde iş yapan perakendeciler için bir fırsat yatıyor: Doğrudan bu güvenilir maaş çeklerinden çekerek kendinizi geri ödeme hattının en önüne koyun. Diğer fatura sahiplerinin, müşterilerin banka hesaplarından bir ödeme yapıp yapmadıklarını veya hiç ödeme yapmaya zahmet edip etmediklerini görmek için beklemesine izin verin.

Bu akıllı manevra, “tahsis” ve “bölünmüş mevduat” gibi terimlere dayanan bordro mekanizmaları sayesinde mümkündür. İşvereniniz izin verdiği sürece – ve federal hükümet gibi bazı önemli büyük şirketler izin verdiği sürece – çalışanlar bunu kendileri kurabilir.

Bunu kabul eden müşteriler genellikle iyi veya herhangi bir kredi geçmişine sahip değildir. Daha iyi bir seçenek olmadan, maaşlarını riske atıyorlar ve her ödeme döneminde maaşlarının bir kısmı ile malları ödüyorlar veya birkaç yıl içinde borçlarını geri ödüyorlar. Bazı perakendeciler ödeme planlarının maliyetini fiyatlarına dahil eder ve teknik olarak faiz almazken, borç verenler yıllık yüzde 35,99’a kadar ücret alır.

Maaş üzerinden ödeme mekanizmaları yeni değil. 1889’dan beri, Birleşik Devletler ordusunun üyeleri, tahsis sistemi olarak bilinen yöntemle fatura ödeyebiliyor ve para aktarabiliyor. Devlet Hesap Verebilirlik Ofisi’nin 1978 tarihli bir raporuna göre, federal hükümet aynı zamanda 1960’larda sivil federal çalışanların sistemi kullanmasına izin vermeye başladı.

Ordu için bu mantıklıydı. Tek tuşla çevrimiçi ödemeler ve neredeyse ücretsiz telefon görüşmelerinden çok önce, yurtdışında hizmet verirken bir fatura ödemek karmaşıktı. Ve GAO raporu konuyla ilgili net olmasa da, bir noktada federal çalışanlar bu kolaylıktan sonra sormuş olmalı.

Bugünlerde maaşla ödeme sürecinin nasıl işlediğine dair yeni ve büyüleyici olan şey, şirketlerin müşterilerin hesaplarını oluştururken bunu kullanmaya teşvik etmesi veya talep etmesidir. .Ardından, süreçlerini finansal güçlendirme ve toplumsal gelişme diliyle açıkça gizlerler.

Satın Alma Gücü’ndeki nakarat, “Kendiniz olabilir ve daha iyi bir satın alma yolu ile hayatınıza sahip olabilirsiniz” diyor.

Kashable’ın müşteri bulmasının bir yolu, insan kaynakları çalışanlarını hizmetlerini bir çalışan yararı olarak sunmaya ikna etmektir.

Şirketin web sitesine göre Kashable’ın misyonu “çalışan Amerika’nın finansal refahını iyileştirmek”. “Çalışanlara işveren sponsorluğunda gönüllü bir yardım olarak sosyal açıdan sorumlu finansman sunuyoruz” diye ekliyor.

OneBlinc bu temayı yansıtıyor. “Sosyal açıdan sorumlu kredi” sunduğunu ve kredisinin “sıkı çalışan ve geçimini sağlamak için yardıma ihtiyacı olan insanlar için” olduğunu söylüyor. Bu dahil etme biçimi, “toplumsal eşitsizliği azaltmanın en iyi yoludur” ve borçluları “kötüye kullanan banka ücretlerinden” koruyan “yağmacı kredi verme kısır döngüsüne gerçek bir alternatiftir”.

Bu satırların aralarını okuyun ve istenen müşterinin kim olduğu ve olmadığı konusunda bir fikir edinirsiniz. Tüm harcamalarını bütçe amaçları için tek bir banka kartına veya sadakat puanları toplamak için tek bir kredi kartına koyan on milyonlarca insan var. Buradaki birincil hedef onlar değil.

Ancak her ay daha milyonlarcası eksik kalıyor ve çek bakiyeleri bir ücreti karşılayamadığında bankalarına ücret ödüyor. Diğerleri kredi kartlarına hak kazanamazlar veya bankacılık ayrıcalıklarını kaybederler. Kısa vadeli yardım için maaş günü borç verenlere başvurabilirler ve bu borç verenler onları yüksek faizli bir borç döngüsüne hapsedebilir.

İnsanları bunlardan herhangi bir şekilde esirgemek gerçekten de asil bir davadır. Bir maaş çekine geri ödeme yapmak, bunu yapmanın potansiyel olarak güvenilir bir yoludur.

Ancak şirketler için, maaşa göre ödeme süreci ikincildir. Onlara göre atılım, diğer şirketlerin görmezden geleceği kişilere istihdam durumlarına ve gelirlerine göre borç vermelerini sağlayan tescilli dijital araçlardır. OneBlinc, müşteri ödemelerini Equifax, Experian ve TransUnion’a rapor etmesine rağmen kredi çeklerini bile kullanmaz.

CEO Fabio Torelli, 2019 tarihli bir basın açıklamasında, bu haftaki bir röportajda yinelediği bir duyguyu “Kredi puanlarına inanmıyoruz” dedi. Yayın, “Bu, bozmaya kararlı olduğumuz, modası geçmiş bir modelin nihai sembolü” diye devam etti.

Buradaki bahis, birinin işvereni, görev süresi ve maaşının yanı sıra hala oldukça önemli maaş çeki bağının bilgisinin, bir iş olarak devam etmek için yeterli olması gerektiğidir.

Kashable kredi kontrolleri yapıyor, ancak o da istihdam merkezli bir sigortalama modelini takip ediyor. Kurucu ortaklardan biri olan Einat Steklov, bu hafta bir röportajda benim için mantığı ortaya koydu.

Birinin çalışıyor olması, borç verenlerin onlarla uygun faiz oranlarında iş yapmaya istekli oldukları anlamına gelmez. Çalışan insanlar arasında bile, üçte ikisinin sözde asal (yüksek kredi riskinde) veya subprime (yüksek kredi riskinde) olduğunu söyledi.

Peki onlara nasıl hizmet ediyorsunuz? Kashable’ın borçlularının büyük bir kısmı federal çalışanlardır. Sık sık kovulmazlar ve bir süre işte kalma eğilimindedirler. Bu, onları kredi puanlarının önerebileceğinden daha az riskli hale getirmelidir.

Bayan Steklov başka bir noktaya değindi: Çoğu zaman, insanlar borçlarını asla ödemedikleri için değil, ödemeleri geç yaptıkları için kötü kredi alırlar. İşte burada maaş üzerinden ödeme sistemi devreye giriyor.

Tahsis ve benzeri geri ödeme sistemleri hakkında “Onların başarılı borçlu olmalarına yardımcı olacak daha iyi bir mekanizma arıyorduk” dedi. “Bundan kim yararlanıyor? Müşterinin birincil yararlanıcı olduğuna inanıyoruz. ”

İlk Kashable kredisini çektiklerinde kredi dosyası olan kişilerin yüzde 64’ünün daha sonra puanlarının yükseldiğini gördüğünü de sözlerine ekledi.

Bu çok iyi bir şey olabilir. Ancak kar amacı gütmeyen Sorumlu Borç Verme Merkezi’nin kıdemli bir politika ve dava danışmanı olan Nadine Chabrier’i ilgilendiren birkaç konu var.

İlk olarak, bir felaket borçluların bütçelerini kaosa sürüklerse ne olur? Elbette, bu borç verenler, insanların maaş üzerinden ödemeyi kapatmasına ve başka bir şekilde ödeme yapmasına izin verecek, ancak müşterilerin bunun mümkün olduğunu hatırlamaları ve daha sonra karşılaştıkları acil durum ne olursa olsun kapatmak için adımlar atmaları gerekiyor. Yapacaklar mı?

Bütçelerden bahsetmişken, eğer hiç büyük bir mali çıkmaza girmediyseniz, sonuçta ortaya çıkan hokkabazlık hareketine aşina olmayabilirsiniz. Bayan Chabrier, bunu “Paul’e ödeme yapmak için Peter’ı soymak” olarak nitelendirdi.

Kişisel bir kredi yerine, araba ödemelerine (el koyma, işe gidememeniz anlamına gelir) ve kiraya veya ipoteğe (tahliye veya hacizden kaçınmak için) öncelik verebilirsiniz. Ancak, para banka hesabınıza ulaşmadan önce maaşınızdan gelen tek borç bu kişisel borçsa, o borç verenin maaş bağlantısı devam ettiği sürece bir avantajı vardır.

Ve bir de şu var: Bir borç veren sizin kredinizi kontrol etmezse, kredisinin aniden diğer yükümlülükleri karşılanamaz hale getirip getirmeyeceğini nasıl bilebilir?

OneBlinc’ten Bay Torelli, yükleniminin insanların çek hesabı ekstrelerine bir göz atmayı içerdiğini ve bunun da herhangi bir yeni kredi ödemesinin makul olup olmayacağı konusunda kendisine görünürlük sağladığını söyledi.

Bu arada, Bayan Chabrier, maaşla ödeme kredilerini veya perakendecileri düşünen herkesin sorması gereken bir soru listesini işaretledi.

“Taahhüt nasıl çalışır?” dedi. “Ücretler nedir ve nasıl açıklanır? Eyalet ve federal borç tahsilat kurallarına uyuyorlar mı? Kredi raporu yanlışlarını araştırıyorlar mı? Pazarlamada aldatıcı uygulamalar var mı? Peki faiz oranları ne kadar?”

Bu gibi kredilere erişim sağlama yetkisine sahip insan kaynakları yetkilileri kapı bekçisi olarak hizmet edebilir ve soruları da sorabilirler.

Bayan Chabrier, böyle bir kredi gerçekten bir fayda mı, yoksa çalışanları daha fazla borca ​​sokan bir şey mi, diye merak etti. Sonra kendini tuttu.

“Tanım gereği, çalışanlarınızı daha fazla borca ​​sürüklüyor,” dedi, ancak kredi gelirlerini daha yüksek faizli borçları geri ödemek ve süreçte daha iyi şartlar elde etmek için kullanmaları mümkün olsa da. “Fakat, bir İK direktörü olarak size başlangıçta tavsiye edilmemiş olan beklenmedik sorunlarla mı geliyor?”