Bir Teşhis Uzun Vadeli Bir Para Stratejisi Gerektirdiğinde

Fred Schwartz’a 1994’te multipl skleroz teşhisi konduğunda, önlerinde bekleyen finansal zorluklar akıllarının başında değildi.

Bay Schwartz, “Sağlığım en büyük endişemdi” dedi. “Ne olacağını bilmiyordum. ”

Ancak sekiz yıl sonra, 52 yaşındaki Bay Schwartz, bir huzurevi şirketinde sigorta-geri ödeme müdürü olarak işini bıraktığında, kronik hastalığının maliyetleri artmaya başladı. O zamana kadar artık bacaklarını kullanamıyordu.

O zamandan beri, çok sayıda kaynaktan – yaşam masrafları, bakım ve özel ekipman için – yıllarca evde yaşamasına izin vereceğini umduğu mali yardımları özenle bir araya getirdi.

Nüfus yaşlandıkça, Parkinson hastalığı, kalp rahatsızlıkları, Alzheimer hastalığı ve diğer kronik hastalıklara yakalanan kişilerin sayısı artıyor. Teşhis yeterince endişe verici olabilir, ancak tıbbi tedaviler, ev tadilatları ve diğer masraflar aynı derecede korkutucu olabilir. Engelli koşulları olan bazı kişiler, planladıklarından daha erken emekli olmaya zorlanabilir ve bu da gelir kaybı ve potansiyel emeklilik tasarrufu ile sonuçlanabilir.

Dr. Jacksonville, Fla.’da doktor ve sertifikalı finansal planlayıcı olan Carolyn McClanahan, yeni teşhis konan müşterilerinin “finansal açıdan üç endişesi olduğunu söyledi. Hastalığımla ilgilenebilecek durumda mıyım? Ailemi perişan halde mi bırakacağım?” Ve eğer hasta kişi aile bütçesini yönetiyorsa, müvekkilinin “eşi devralabilecek mi?” diye endişeleneceğini söyledi. ”

Bilgi arayarak başlayın

Uzmanlar, ilk adımlardan birinin profesyonellerden oluşan bir ekip oluşturmak olduğunu söylüyor. Ekibiniz, doktorunuzun yanı sıra, sağlık hizmetleri ve mali yönergeler hazırlayabilecek ve varlıklar tükenirse uzun süreli bakımın masraflarını Medicaid’in karşılamasını planlayabilecek bir ihtiyar avukat ve deneyimli bir mali danışman içerebilir. kronik hastalık planlaması ile. Sadece birkaç saatliğine bile işe alınan bir geriatri bakım müdürü, bakım, evde tadilat ve diğer hizmetler için tavsiyelerde bulunabilir.

Yaşlı yetişkinlere yönelik yerel topluluk grupları, engelli koşulları olanlar için kiralık sübvansiyonlar veya olanaklara sahip konutlar da dahil olmak üzere çeşitli hizmetler önerebilir. Bazı programlar, daha yaşlı yetişkinleri, hiç ya da düşük kira karşılığında yardım sağlayabilecek genç oda arkadaşlarıyla eşleştirir.

Bir başka olası rehberlik kaynağı bir savunuculuk organizasyonudur.

Başkan Yardımcısı Karen Mariner, Ulusal Multipl Skleroz Derneği’nde “navigatörlerin” yılda 40.000 araştırma yaptığını söyledi. Grup, arayanları hastalık bilgisi olan finansal planlamacılara bağlayabilir, sigorta kapsamını gözden geçirebilir ve arayanları ücretsiz ve düşük maliyetli hizmetler sunan devlet kurumlarına ve kar amacı gütmeyen kuruluşlara yönlendirebilir. Bay Schwartz, MS Derneği’nin banyosu için engellilere uygun duş ücreti ödediğini söyledi.

Bayan Mariner, “Bu işte yeniyseniz, nereye gideceğinizi bilmiyorsunuz” dedi. “Bireylerin neye ihtiyaç duyduklarını ve kaynakları nasıl elde edeceklerini anlamalarına yardımcı oluyoruz. ”

Dr. McClanahan, yeni tanı almış ve işe alınan danışanlarına, mümkünse işte kalmalarını tavsiye ettiğini söyledi. Gelir elde etmenin yanı sıra, sağlık sigortaları büyük olasılıkla bireysel piyasadaki poliçelerden daha iyi ve daha ucuz olacaktır. Çalışanların uzun vadeli bakım sigortası ve gelişmiş sakatlık kapsamı için grup planlarına da kaydolması gerektiğini söyledi. Grup politikaları genellikle tıbbi taahhüt gerektirmez.

Bir gelir ve nakit menüsü oluşturun

Bay Schwartz işinden ayrıldığında, doktoru, 65 yaşından küçük ve artık çalışamayacak durumda olan birine yardım sağlayan Sosyal Güvenlik Engellilik Sigortası başvurusunda bulunmasına yardımcı oldu. Federal COBRA yasasına göre, Medicare’e hak kazanana kadar eski işvereninin sağlık planına prim ödedi.

Aylık 900 ABD Doları Sosyal Güvenlik ödeneğine ek olarak, eski işvereninin yaşamı boyunca ödeyeceğini söylediği uzun vadeli sakatlık planından ayda 2.000 ABD Doları alıyor.

Bir muhasebecinin vergi beyannamelerini hazırlamasına yardım ederek ayda yaklaşık 700 dolar kazanan Bay Schwartz, “Bu avantajı olan bir şirkette çalıştığım için çok şanslıydım” dedi. “Benim de ailem var. ”

Bay Schwartz’ın Arizona’da yaşayan babası, Bay Schwartz’ın memleketi New Jersey’de bir ev inşa etmek için bir mülk satışından elde edilen geliri kullandı. Evin müşterek sahibi olmaları, oğlunun engelliler için devlet emlak vergisi indirimi almaya hak kazanmasını sağlıyor.

Patchwork’ün bir başka parçası: bir bakıcı için haftada 30 saatten fazla ödeme yapan bir devlet engelli programı. MS Derneği için bir vaka yöneticisi bakım için ayarladı. Yardımcı yemek hazırlar, Bay Schwartz’ı tıbbi randevulara götürür ve yatağa girip çıkmasına yardım eder. Yardımcı ve eşi evde yaşıyor, kira bedava.

“Beni bir baba figürü olarak görüyor,” dedi Bay Schwartz. “Sevgili bir arkadaşım. ”

Uzmanlar, gelecekteki harcamaların daha iyi bir resmini elde etmek için yeni teşhis konmuş birinin hastalığın olası seyrini sorması gerektiğini söylüyor. Yaşam beklentileri ve bakım türleri, duruma bağlı olarak değişecektir.

Wheaton, Illinois’de Fairhaven Wealth Management’ta yeminli mali müşavir olan James Sullivan, bir müşterinin genel tahminini elinde bulundurarak, teşhisten sonraki ilk 12 ila 18 ay için bir bütçe hazırlayacaktır.

“Bütçe, bakım ihtiyaçlarının olacağını tahmin ettiğimiz şeyi birleştirmeye başlıyor” dedi.

Bay Sullivan önce cari giderleri ve gelir kaynaklarını gözden geçirir. Beklenen bakımla ilgili maliyetleri eklerken, seyahat gibi belirli harcamaları ortadan kaldırabilir. Bunlar, sigorta kapsamında olmayan bir ev yardımcısı veya tıbbi cihazları içerebilir.

Bay Sullivan, “Bunu bir düğüne benzetiyorum,” dedi. “Toplanan ve Medicare’in karşılamadığı binlerce küçük harcama var. ”

Ek nakit akışı kaynakları arasında maluliyet yardımları, emeklilik maaşları, konut kredileri ve vergi tasarrufları yer alabilir. Bazı müşterilerin, siz hayattayken yardımınızın bir kısmını ödeyen hızlandırılmış ölüm yardımları olan hayat sigortası olduğunu söyledi.

Bay Sullivan, ağabeyi 2018’de 65 yaşında Alzheimer olduğunu öğrendiğinde uzmanlığını işe koymuştu. Teşhisin hemen öncesinde, Rick olarak bilinen Richard Sullivan, Kansas City Federal Rezerv Bankası’nda kıdemli ekonomist olarak emekli olmuştu.

Kan, Prairie Köyü’nde yaşayan karısı Leslie, “Rick seyahat etmeyi ve iyi vakit geçirmeyi umuyordu. Emeklilik hesabında biriktirdiği para onun yerine hafıza bakımı için kullanılacak” dedi. ”

68 yaşındaki kocası Bayan Sullivan’a bakmak için, tıp öğrencilerine Medicare ve diğer tıbbi olmayan konularda eğitim verdiği Kansas Üniversitesi Tıp Merkezi’nde proje yöneticisi olarak planladığından daha erken emekli oldu. “Talihsizdi çünkü işimi seviyordum” dedi.

Kocası maliyeyle ilgileniyordu. Bayan Sullivan, parayı yönetmeyi kolaylaştıran banka ve emeklilik hesaplarını konsolide etti. Dört yatak odalı evlerini satarak ve iki yatak odalı bir daireye taşınarak nakit para biriktirdi ve baş ağrılarını azalttı.

Bayan Sullivan, kayınbiraderi yardımıyla evin nakit akışını gözden geçirdi. Sosyal Güvenliklerinden, kocasının emekli maaşından ve emeklilik hesabından yaptığı küçük para çekimlerinden aylık 7.000 dolardan fazla gelir elde ediyor. Vergilerden tasarruf etmek için bu vergiye tabi para çekme işlemlerini askıya almayı ve bunun yerine ev satışından elde edilen geliri tutan bir banka hesabına dokunmayı planlıyor.

Gelir, temel masrafları ve haftada üç gün yetişkin gündüz bakımı için 225 $’ı kapsar. Bayan Sullivan, hafıza bakımı için ödemeyi ertelemek için kocasını mümkün olduğunca uzun süre evde tutmayı planladığını söyledi. Kocasının emeklilik fonları, kabaca sekiz yıllık hafıza bakımını karşılayacağını söyledi.

Bayan Sullivan, kuruşları sıkıştırmaya çalışmasına rağmen, hazırlanan yemeklere savurganlık yaparak yemek yapmanın stresini azalttığını söyledi. “Daha fazla ayakkabı almazsam iyi olacağız,” dedi.

Sağlık masrafları nasıl azaltılır

İlaçlar kronik hasta hastalar için çok büyük bir masraf olabilir. Dr. McClanahan, Medicare yararlanıcılarının her yıl açık kayıt sırasında Kısım D reçeteli ilaç planları için karşılaştırmalı alışveriş yapması gerektiğini söyledi. İlaç planları, ilaçları formülerlerinden düşürebilir veya fiyatları yükseltebilir.

Bazı ilaç üreticileri ve kar amacı gütmeyen kuruluşlar tasarruf programları sunmaktadır. Sigorta planına bağlı olarak, bazı hastalar kendi kendine verilen ilaçlardan klinik ortamda uygulanan ilaçlara geçerek paradan tasarruf eder.

Medicare için uygun hale gelmeden önce, Wheaton, Illinois’de yaşayan ve romatoid artriti olan Deborah Rosenwinkel, haftada bir evde enjekte ettiği bir biyolojik olan Enbrel için bir üreticinin indirim kartını kullandı. 12.000 dolarlık kart, mahsup edilebilir ve ek ödemelerini karşılarken, bireysel sigorta poliçesi yılda 80.000 dolara kadar olan bakiyeyi aldı.

Ancak Bayan Rosenwinkel geçen Şubat ayında 65 yaşına basıp Medicare’e kaydolduğunda, artık kart için uygun değildi. Bir Medicare Kısım D planı Enbrel’i kapsadığında bile, yıllık ek ödemeler 7.000 $’a kadar çıkabilir.

Bayan Rosenwinkel’in romatologu ona uyuşturucu değiştirmesini tavsiye etti. Yeni ilaç, doktorun muayenehanesinde aylık olarak enjekte edildiğinden, ayakta tedavi hizmetlerini kapsayan Medicare Bölüm B’ye girer. Medicare ve özel Medigap planı toplam maliyeti karşılar. “Fatura almadım” dedi. “Çok müteşekkirim. ”

Tekerlekli sandalyeler, hasta asansörleri ve diğer dayanıklı tıbbi ekipmanların fiyat etiketleri de yüksek olabilir. Doktor ve tedarikçi programa kayıtlıysa Medicare yüzde 80 öder. Hastalığa özel kuruluşlar veya yerel yaşlanma kuruluşları, ücretsiz veya indirimli ekipman sağlayan kar amacı gütmeyen gruplar önerebilir.

Bay Schwartz’ın tekerlekli sandalyesi, 6.000 dolarlık ek ödemeyle birlikte 30.000 dolara mal oldu. Ancak Medicare, kullanıcıların destekle ayakta durmasını sağlayarak kas ve kemik gücünü artıran ayakta duran bir çerçeveyi kapsamadı. 15.000 dolarlık cihazın ödemesine yardımcı olmak için bir GoFundMe kampanyasında 10.000 dolardan fazla para topladı.

Başka bir mali yardım kaynağı: vergi indirimleri. Mükellefler, düzeltilmiş brüt gelirin yüzde 7,5’ini aşan sağlık giderlerini mahsup edebilirler. Uygun maliyetler arasında: ilaç giderleri, destek çubukları gibi ev iyileştirmeleri, destekli yaşam ücretleri ve tıbbi ekipman. Dr. McClanahan, kesintiden yararlanmak için, yüksek tıbbi faturaları olan kişilerin, bireysel emeklilik hesabı gibi vergilendirilebilir gelir kaynaklarına başvurmayı düşünmeleri gerektiğini söyledi.

Bay Schwartz, kendi fiziksel ve finansal sorunlarıyla uğraşırken, multipl sklerozlu başkaları için para toplamaya yardımcı olur. 10 yılı aşkın bir süredir, önce Myelin Repair Foundation ve ardından MS Society için altı tandem paraşütle atlama atlayışı yaptı. Haziran ayında tekrar atlamayı umuyor.

“İnsanlar harika olduğumu söylüyor ve insanların sana ne kadar harika olduğunu söylemesi iyi hissettiriyor” dedi.