Duluth, Minn.’de kâr amacı gütmeyen kuruluşlar için kendi iş danışmanlığını yürüten Pat Sterner, emekli olmayı ve Superior Gölü’nde kanoyla daha fazla zaman geçirmeyi çok ister. Yaz aylarında, komşularının onu dışarı çıkarmak için “her zaman kapısını çaldığını” söylüyor.
Ancak daha az müşteri almak istese de dükkânı kapatmaya pek hazır değil. 66 yaşındaki Bayan Sterner, “Çocuklarım gülüyor ve ‘Gerçekten emekli misiniz?’ diyor. “Bu biraz sinir bozucu. Kapıyı aralık bırakmak istiyorum.”
Bayan Sterner’in yeterli paraya sahip olmak, kurduğu işi bırakmak konusundaki endişeleri, tam emekliliğe yakın, ancak tam olarak hazır olmayan milyonlarca kişinin endişelerini yansıtıyor.
Birçokları için emeklilik yaşına gelmek, iki hafta önceden haber vermek gibi basit bir mesele değildir. Bir kariyeri uzatmak veya iş hayatını veya bir işi bitirmek isteyebilirsiniz. Mümkünse, mümkün olan en yüksek Sosyal Güvenlik ödemesini alacağınız 70 yaşına (ve daha ilerisine) kadar çalışmaya devam etmek isteyebilirsiniz.
Bu arada kalanlar, artık çalışmadıkları ana varmak için yavaş yürümeyi planlıyorlar. Söz konusu olan, kararlar, yuva yumurtası desteği ve finansal hesaplamalardan oluşan hassas bir yapbozdur. Bu geçici süre aynı zamanda düşünme ve kısa vadeli planlama için de anlamlı bir zaman sunar.
Yaklaşık 55 milyon Amerikalı şu anda 65 yaş ve üzerinde ve bebek patlamasının zirvesinde doğanlar bu yıl bu dönüm noktasına ulaştı. Pandemi, işten çıkarma, enflasyon ve yüksek tıbbi maliyetlerin bir kombinasyonu emeklileri rahatsız etmeye devam ederken, milyonlarca insan tam emekliliğe geçerken iş gücünde kalıyor. Bırakma tarihinizi önceden seçmiş veya seçeneklerinizi gözden geçirmiş olsanız da, dikkate alınması gereken birkaç konu vardır.
Sosyal Güvenlik Yardımları
Sosyal Güvenlik’i aldığınız yaş, vergi ve yatırım portföyü planlaması için çok önemlidir, bu nedenle çeşitli yaşlarda yardımlarla ilgili bazı rakamlar kullanın. İyi haber şu ki, çoğu insan için Sosyal Güvenlik İdaresi’nin tam emeklilik yaşı olarak adlandırdığı, 66½ yaşında veya daha sonra çalışıyorsanız ve sosyal yardım alıyorsanız, Sosyal Güvenlik “kazanç cezası” ile vergilendirilmeyeceksiniz. . Tabii ki, 62 yaşından sonra herhangi bir zamanda yardım almaya başlayabilirsiniz, ancak ne kadar erken emekli olursanız, aylık ödeme o kadar düşük olur.
Yönetim, aylık çekinizi hesaplamak için en iyi kazanç yıllarınıza ve ileriye doğru onları alacağınız yaşınıza bakar. Pek çok mali müşavir, müşterilerine Sosyal Güvenlik tetiğini çekmek için ellerinden geldiğince beklemelerini tavsiye etse de, sadece birkaçı bunu yapıyor. Varlık yöneticisi Schroders tarafından geçen yıl ankete katılan kişilerin yaklaşık yüzde 5’i, mümkün olan en yüksek faydanın ödendiği 70 yaşında Sosyal Güvenlik aldıklarını söyledi. Bu genellikle doldurulması gereken bir boşluk bırakır.
Genel olarak diğer yararlanıcının birincil sigorta tutarının yarısı veya tam emeklilik yaşında alacağı miktar kadar olan eş yardımlarını düşündüğünüzde Sosyal Güvenlik’in karmaşıklaştığını unutmayın. 62 yaşından itibaren eş yardımına başvurabilir veya daha sonra başvurmayı bekleyebilirsiniz. Kendi yaşam boyu kazanç kaydınıza dayalı olarak daha yüksek bir ödeme çekmeniz de mümkündür. Ödemeleri en iyi şekilde nasıl en üst düzeye çıkaracağınızı görmek için bazı sayıları çalıştırmanız gerekir. Boşanmış kişiler, belirli koşullar altında, eş yardımı almaya hak kazanabilirler.
Ayrıca 65 yaşına gelmeden önce biraz Medicare planlaması yapmanız gerekir. Bilmeniz gereken çok sayıda program var, bu yüzden medicare.gov’da biraz zaman geçirin. Ayrıca Medicare primlerinin kademeli olduğunu – altı seviye olduğunu – ve gelire dayalı olduğunu unutmayın: Ne kadar çok kazanırsanız, prim o kadar yüksek olur. Vergi dosyalama durumunuz da fiyatlandırmada önemlidir.
Tabii ki, Medicare’in hiçbir bölümü yüzde 100 kapsama sağlamaz, ancak Medigap olarak bilinen Medicare ek sigortasını özel sigortacılar aracılığıyla satın alabilirsiniz. Primler, cepten yaptığınız harcamaların ne kadarını karşılamak istediğinize, yaşınıza ve sigara içip içmediğinize bağlı olarak büyük ölçüde değişir. Medicare Advantage planları ayrıca bazı cepten yapılan masrafları da karşılayabilir.
En azından, çeşitli yaşlardaki yardımlarınızı ve cepten sigorta masraflarınızı tahmin edin. İstediğiniz kesin emeklilik tarihine ulaşmak için Sosyal Güvenlik’i en üst düzeye çıkarmak ve diğer tasarruflara dokunmak arasında denge kurmanız gerekir. Sosyal Güvenlik planlaması yaparken bir diğer önemli faktör: sağlığınız ve uzun ömürlülüğünüz. 70’e kadar toplamak için bekleyebilenler, tipik olarak nispeten sağlıklıdır ve ciddi kronik hastalıklarla karşı karşıya değildir.
Dayton, Ohio’da Buckingham Advisors’da sertifikalı bir mali planlayıcı olan Nicole Strbich, “Aile geçmişiniz ve uzun ömürlülüğünüz güçlü bir husustur” diyor. “Medicare planlamasını, emeklilik görüşmelerinin bir parçası olarak müşterilerle birleştiriyoruz. Faydalara başvurmak için gereken zamanlamayı ve beklenen maliyetleri – bu maliyetler için beklenen enflasyon oranını – ve yüksek gelirli bireyler için artan maliyetleri anlamak, bir emeklilik planının önemli bileşenleridir.”
A Aşamalı İnziva
Sosyal Güvenlik ve Medicare’de bazı numaralar çalıştırdıktan sonra bir zaman çizelgesi oluşturabilirsiniz. Hatta işvereniniz, çalışma saatlerinizi belirli bir yıla kadar kademeli olarak azaltacağınız “aşamalı” emeklilik programlarında size yardımcı olabilir.
65 yaşını geçen çalışanların uzun süredir devam eden eğilimine yanıt veren bu programlar, tamamen emekli olmaya hazır olmayanları kapsamaktadır. Çalışma İstatistikleri Bürosu verilerine göre, 65 yaş üstü işgücüne katılım oranı yıldan yıla değişse de, yaklaşık yüzde 17 olan tarihsel ortalamaya kıyasla yüzde 19 civarında.
Emekliliği ertelemenin sayısız nedeni var. Birçok meslekte daha uzun ömür, daha uzun süre çalışabilmek anlamına gelir. Birçoğu işten anlam buluyor, bu yüzden devam etmek istiyorlar. Bazılarının daha fazla tasarruf etmesi gerekebilir, çünkü garantili tanımlanmış fayda emekli maaşları kural değil istisna haline geldi. Birçok çalışan, 401(k) tarzı planlarda biriktirebilecekleri yıllık ek tutardan yararlanmak istiyor.
Aşamalı emeklilik programları işyerinde giderek daha fazla arzu edilirken, aynı zamanda nadirdir. İnsan Kaynakları Yönetimi Derneği’ne göre, işverenlerin yalnızca yüzde 15’i bir tür aşamalı emeklilik sunarken, yaklaşık yüzde 6’sı resmi bir program sunuyor, ancak aşamalı bir planı kendi başınıza müzakere edebilirsiniz.
Çıkış Yolunuzu Finanse Etmek
Planlama esastır. Minnesota’daki Bayan Sterner’in Kensington, Md.’deki Stratus Wealth Advisors’ta yetkili bir finansal analist olan Sam Brownell ile gözden geçirdiği ilk maddelerden biri gelir ve giderleriydi. “Harcamalarım neler ve nasıl değişebilirler?” cevaplamaları gereken ilk sorulardan biriydi ve hala cevaplamaya çalışıyor.
Gelir tarafında, yıllık harcamalarına dayanarak, azalan gelirinin kendi hesabına çalışanlar için bir emeklilik planı olan SEP-IRA’dan nasıl para çekmeyi gerektirebileceğini de bilmesi gerekiyordu.
Bay Brownell (aynı zamanda onun yeğeni) 70 yaşına kadar bekleme kararının önemli olduğunu çünkü “bu süre zarfında nakit akışınıza bakmanız gerektiğini” söyledi. Sosyal Güvenlik yardımlarındaki artış, bireyin doğum yılına bağlıdır” dedi. “Örneğin, 1943’ten sonra doğduysanız ve yardımlarınızı 70 yaşına ertelerseniz, yıllık artışınız yılda yüzde 8’dir.”
Geçişin bir diğer parçası da vergi planlamasıdır. SEP-IRA’lar ve 401(k)’ler gibi tanımlanmış katkı planlarından yapılan para çekme işlemleri federal düzeyde vergiye tabiyken, bir Roth IRA’dan para çekmek vergilendirilmez – eğer en az 59½ yaşındaysanız ve parayı hesapta tuttuysanız. en az beş yıl.
Ayrıca, tanımlanmış katkı planlarıyla ilgili bir vergi sıkıntısı da var: Internal Revenue Service, çoğu insanın gerekli minimum dağılımlarda 72 yaşında para çekmeye başlamasını şart koşuyor. Ancak bu kural, nitelikli Roth para çekme işlemleri için geçerli değildir.
Gelirinize bağlı olarak, geleneksel bir IRA’yı, IRS’den bir kerelik vergi faturası oluşturacak bir Roth’a dönüştürmek uygun olabilir. Bay Brownell, yoldaki vergilerden tasarruf etmek için işçilerin bu hareketi emeklilikten çok önce düşünmelerini tavsiye etti.
“Roth mühtedileri, ‘kesme’ yıllarında daha düşük federal gelir vergisi ödüyor olabilir” diye ekledi. Bir Roth dönüşümü ile vergi isabeti nedeniyle, sizin için anlamlı olup olmadığını görmek için vergi veya finansal planlayıcınızla konuşmanız veya çevrimiçi bir hesap makinesinde sayıları çalıştırmanız gerekir.
Kendin Yap veya Yardım Al?
Elbette geçişi kendiniz yönetebilir veya profesyonel yardım alabilirsiniz. Yalnızca ücretli, sertifikalı bir finansal planlayıcı bulmak iyi bir başlangıçtır. Sabit bir ücret veya saatlik ücret karşılığında çalışacak bir planlayıcı bulmak mümkündür. Size yatırım ürünleri satmak isteyen birini işe almayın.
Eller aşağı, ara zamanınızda yuva yumurtanızı artırmak her zaman iyi bir fikirdir. 2022 için, 401(k) veya diğer tanımlanmış katkı planlarınıza 20.500$ katkıda bulunabilirsiniz. Bu geçen yıldan 1000 dolar fazla. 50 yaşın üzerindeki kişiler, ek katkı payı olarak 6.500 ABD Doları ekleyebilir.
Daha da önemlisi, temel sorularınızdan biri şu olmalıdır: “Gerçekten ne yapmak istiyorum ve oraya nasıl gidebilirim?” İster kısmi ister tam emeklilik hayal ediyor olun, belirli hedeflere sahip olmanıza yardımcı olur. Bayan Sterner için bu hedeflerden biri, yerel ağıyla etkileşim kurmak için daha fazla zamana sahip olmaktır. Kariyerim boyunca ulusal ve uluslararası düzeyde çalıştım” dedi. “Yerel topluluğumda gönüllü olmaktan büyük keyif alıyorum.”
Sonuçta, yaşam kaliteniz en büyük faktördür. Bayan Sterner’in durumunda bu, “müşterilerle boğuşmak yerine kayığımdan göl alabalığı çekebilmek için mali durumumu yönetmeyi” içerir.
The New York Times haberinden çevrildi ve haberleştirildi.