Öğrenci Kredisi Ödemesinin Yeniden Başlatılması Nasıl İşleyecek?

Öğrenci kredisi makinesi hayata geri dönüyor.

Yaklaşık iki yıllık bir zaman aşımından sonra, federal öğrenci kredisi olan yaklaşık 27 milyon borçlunun Şubat ayında ödemelerini yeniden başlatması bekleniyor.

Bu krediler, salgın nedeniyle Mart 2020’den bu yana esasen donduruldu. Çoğu federal borçlu bir fatura ödemek zorunda kalmadı, kredileri faiz işlemeyi bıraktı ve temerrüde düşenler tahsilatlara ara verdi.

Son iki yılın kargaşası, kişisel koşullarınızın ve finansal hayatınızın bugün tamamen farklı görünmesi anlamına gelebilir. Tekrar ödeme yapma konusunda endişeliyseniz, birçok seçeneğiniz var – ancak bunları kapsamlı bir şekilde değerlendirmek için sınırlı bir pencereniz var.

İşte yeniden başlatma ve size yardımcı olabilecek ödeme planları hakkında bilmeniz gerekenler.

Yapmam gereken ilk şey nedir?

Devlet tarafından ödemelerinizi tahsil etmek ve yönetmek için görevlendirilen öğrenci kredisi sağlayıcınızın sizi bulabileceğinden emin olun. Servis sağlayıcınızın web sitesine gidin ve en son iletişim bilgilerinizin bulunduğunu doğrulayın: e-posta adresi, posta adresi ve telefon numarası.

Servis sağlayıcınızın kim olduğundan emin değil misiniz? StudentAid’e gidin. gov ve hesap kontrol panelinizi bulun ve “Kredi Servislerim” bölümüne gidin. 1-800-433-3243 numaralı telefondan Federal Öğrenci Yardımı Bilgi Merkezini de arayabilirsiniz.

Ödemelerim ne zaman yeniden başlayacak? Ve nasıl?

İlk ödemenizin vadesi gelmeden en az üç hafta önce bir fatura ekstresi almalısınız, ancak borcunuz ve ödemenin ne zaman yapılacağına ilişkin ayrıntılar için o zamandan önce (çevrimiçi daha verimlidir) kredi hizmet sağlayıcınızla iletişime geçebilirsiniz. Geri ödeme planlarını değiştirmediyseniz, vade tarihiniz duraklamadan önceki ile aynı olmalıdır.

Bu önemlidir: Pandemiden önce, yani 13 Mart 2020’den önce otomatik bir ödeme planındaysanız, tekrar etkinleştirmelisiniz. Hizmet sağlayıcınız bu konuda sizinle iletişime geçmelidir. Cevap vermezseniz, ödemeleriniz değil otomatik olarak yeniden başlar.

Bu tarihten sonra kaydolduysanız, otomatik ödemeler gerçekten devam edecektir. Ödeme yapmaya devam eden borçlular – yaklaşık 500.000 tane var – hiçbir şey yapmak zorunda değiller.

İlk ödemeyi kaçırırsanız panik yapmayın. Servis sağlayıcınızla iletişime geçin ve güncel hale gelmek için düzenlemeler yapın. Bununla birlikte, 90 gün geciktiğinizde, hizmet veren, suçluluğunuzu büyük kredi bürolarına bildirecektir.

Kredi ödememi karşılayamıyorum. Seçeneklerim neler?

Her biri farklı uygunluk kurallarına, koşullarına ve akıllara durgunluk veren ayrıntılara sahip çok sayıda var. Ama onları üç çeşit olarak düşünebilirsiniz.

Belirlenen süreler üzerinden hesaplanan geri ödeme planları: Bunlara standart (sabit ödemeler), kademeli (ödemeleriniz artar) ve uzatılmış (daha uzun süre ödersiniz) geri ödeme planları dahildir.

Gelir odaklı geri ödeme planları : Bu planlar gelirinize bağlıdır ve aylık 0$’a kadar düşük ödemeler sağlar. Ve birkaç on yıllık ödemelerden sonra, taşıdığınız bakiye ne olursa olsun hükümet tarafından affedilir. Bu planlar, muhtemelen ödemelerini yapmakta zorlanan birçok borçlu için tercih edilen seçenek olacaktır.

Duraklatma düğmesi seçenekleri: Borçlular ayrıca ödemeleri geçici olarak askıya alan erteleme veya müsamaha talep edebilirler – ancak uzun vadede önemli ek maliyetler olabilir. Müsamaha ile ödemeler durur ama faiz işlemeye devam eder. Faiz ödenmezse, kredinin anapara bakiyesine eklenir. Erteleme benzerdir, ancak genellikle biraz daha iyi koşullara sahip olan sübvansiyonlu krediler, duraklatıldıklarında faiz tahakkuk etmez.

Öğrenci kredisi alanlara ücretsiz danışmanlık sağlayan Öğrenci Kredi Danışmanları Enstitüsü’nün başkanı ve kurucusu Betsy Mayotte, “Hoşgörü son çare olmalı” dedi. Bir şey bütçenizi rayından çıkardığında – örneğin büyük bir araba tamiri veya yüksek bir tıbbi fatura gibi – kısa vadeli bir çözüm olarak müsamaha göstermeyi önerir.

Bana gelir odaklı planlar hakkında daha fazla bilgi verin.

Kurallar karmaşıktır, ancak özü basittir: Ödemeler, kazancınıza göre hesaplanır ve her yıl yeniden düzenlenir.

Belirli sayıda yıl boyunca (genellikle 20, bazen 25) aylık ödemeler yaptıktan sonra kalan bakiye affedilir. (Geçici bir vergi kuralı, 2025’e kadar affedilen bakiyeleri federal gelir vergilerinden muaf tutsa da, bakiye gelir olarak vergilendirilebilir.)

Kafa karıştırıcı çok çeşitli planlar var ve muhtemelen bir süreliğine olmasa da yeni bir plan geliyor olabilir. Şimdilik, alfabe çorbası PAYE, REPAYE, I.C.R. ve I.B.R.’yi içeriyor (en son sürüm, daha yeni ödünç alanlar için biraz daha iyi şartlara sahip olacak şekilde güncellenerek iki farklı şekilde gelir).

Aylık ödemeler genellikle isteğe bağlı gelirin yüzde 10 veya 15’i olarak hesaplanır, ancak bir plan yüzde 20’dir. İsteğe bağlı gelir, genellikle, hane büyüklüğüne göre düzeltilmiş olan yoksulluk seviyesinin yüzde 150’sinin üzerinde kazanılan miktar olarak tanımlanır. Öğrenci yardım uzmanı Mark Kantrowitz, “PAYE genellikle en düşük ödemeye sahiptir, ardından borçlunun özel koşullarına bağlı olarak I. B. R. veya REPAYE gelir” dedi.

Baş döndürücü çeşitli kurallar var. Eşin gelirini düşünün.

“REPAYE’nin evlilik cezası var, I. B. R. ve PAYE ayrı bir beyanname verirlerse sadece borçlunun gelirini, ortak bir beyanname verirlerse ortak geliri kullanacaklar” dedi. REPAYE, vergi dosyalama durumuna bakılmaksızın ortak gelir kullandığını söyledi.

Anladın mı?

Bu planlar her derde deva değil. Bazı borçlular 0 ABD doları ödemeye uygun olsa da, planlar her zaman herkes için uygun değildir. Formüller, diğer şeylerin yanı sıra yerel yaşam maliyeti, özel öğrenci kredileri veya tıbbi faturalar için ayarlanmamıştır. Küçük (veya 0 ABD doları) ödemeler için uygun olan kişiler, bakiyelerinin bazen çarpıcı biçimde büyüdüğünü göreceklerdir. Borç yıllar sonra affedilse bile, bu zihinsel bir ücret alabilir.

Ancak birçok borçlu için daha yönetilebilir bir çözüm olmaya devam ediyorlar.

Öğrenci Borçlu Koruma Merkezi yönetici direktörü Mike Pierce, “Özellikle Covid sırasında işinizi kaybettiyseniz veya eşiniz işini kaybettiyse ve gelirinizde düşüş yaşıyorsanız, şimdi I.D.R.’ye kaydolmak büyük bir sonraki adım” dedi.

Dikkate alınması gereken çok şey var. En iyi planı nasıl seçerim?

Planları analiz etmek ıstırap verici bir alıştırmadır, bu yüzden StudentAid’deki kredi simülatörü aracını ziyaret etmelisiniz. hükümet Seçenekler konusunda size rehberlik edecek ve hangi planın hedeflerinize en uygun olduğuna karar vermenize yardımcı olacaktır – örneğin, kredileri mümkün olan en kısa sürede ödemeye karşı en düşük ödeme planını bulmak.

Neyse ki kullanımı kolay: Giriş yaptığınızda otomatik olarak kredilerinizi hesaplamalarında kullanmalıdır. (Eksik olan diğer federal kredileri manuel olarak ekleyebilirsiniz. ) Ayrıca planları yan yana karşılaştırabilirsiniz – hem aylık hem de toplamda zaman içinde ne kadara mal olacakları ve herhangi bir borcun affedilip affedilemeyeceği.

Uzmanlar, çoğu borçlu için gelire dayalı veya uzatılmış planların en düşük aylık ödemeyi sağlayacağını söyledi.

Gelir odaklı bir plandaydım. Şimdi ne olacak?

Yine aynı plana kayıtlı olacaksınız. Ve bazı iyi haberler var: Aylarca duraklatılan ödemeleriniz, gerçekten ödemişsiniz gibi değerlendirilir; bu, kredinizin affedilmesi için tahakkuk etmeniz gereken yılların sayıldığı anlamına gelir.

Gelire dayalı bir plana katılanların, kayıtlı kalabilmeleri için her yıl gelirlerini ve aile büyüklerini yeniden belgelendirmeleri gerekir ve bunu Ağustos’tan önce yapmanız istenmez. Ama yine de bunu daha erken yapmak isteyebilirsiniz: Geliriniz düştüyse veya aileniz büyüdüyse, bilgilerinizi güncellemek büyük olasılıkla ödemenizi azaltacaktır. Bilgilerinizi güncellemek için çevrimiçi olarak I. D. R. uygulamasını ziyaret edin ve “Aylık Ödememi Yeniden Hesapla”nın yanındaki düğmeyi seçin. ”

31 Temmuz’a kadar, bu bilgileri sözlü olarak veya StudentAid aracılığıyla kendi kendinize onaylayabileceksiniz. gov web sitesi. (Federal Öğrenci Yardım Kimliğinize ve şifrenize ihtiyacınız olacak. ) Ağustos ayından itibaren gelirinizin doğrulanması gerekiyor – Gelirinizi Dahili Gelir Servisi ile çalışan bir veri alma aracı kullanarak elektronik olarak belgeleme seçeneği sunulacak.

Bunu yapmak çok önemlidir. Yeniden sertifika alamazsanız, planın tamamen dışına çıkma riskiyle karşı karşıya kalırsınız ve bu da maliyetli mali sonuçlar doğurabilir. Kredi hizmet sağlayıcınız size önceden hatırlatmalı, ancak proaktif olmalıdır. Son teslim tarihini bildiğinizden emin olun ve takviminize işaretleyin.

Ödemelerimde geri kaldım. Seçeneklerim neler?

Borçlular için de iyi haberler var: Yeni bir başlangıç ​​yapıyorsunuz.

Bir endüstri ticaret grubu olan Student Loan Service Alliance’ın yönetici direktörü Scott Buchanan, “1 Şubat’a gelin, güncel olacaksınız” dedi. “Suçları kaldırıldı. ”

Bu, temerrüde düşme tehlikesiyle karşı karşıya olan borçlular üzerindeki baskıyı ortadan kaldırmalıdır; bu, 270 gün geride kalırsanız gerçekleşir. Gecikmiş olsaydınız, ödemenizin ne olacağını öğrenin ve bunu karşılayamıyorsanız, faturanızı düşürecek farklı bir geri ödeme planına kaydolmayı düşünün.

Kredilerim temerrüde düştü. Bana ne oluyor?

Hala tam olarak net değil.

Bir Eğitim Departmanı sözcüsü, departmanın duraklama sona erdiğinde temerrüde düşen borçlulara yardımcı olacak planları “sonlandırmak için çalıştığını” söyledi. Bu tür borçluların vergi iadelerini veya çocuk vergi kredilerini süslemekten kaçınmalarını sağlayacak politikalar değerlendirilmektedir.

Bir hesabın tahsilata geçmesi genellikle bir yıl veya daha fazla sürse de, krediler kabaca dokuz aylık ödeme yapılmadığında temerrüde düşer. Bu noktada, federal hükümet, maaşınızın yüzde 15’ine kadar veya Sosyal Güvenlik yardımlarınızın bir kısmına kadar vergi iadenizi alabilir.

Borçluların genellikle temerrütten çıkmanın birkaç yolu vardır ve bunları gelire dayalı bir geri ödeme planına girmeden önce yapmaları gerekir. Kredileri tamamen ödemek bir seçenektir, ancak genellikle mümkün değildir. Kredi konsolidasyonu başka bir seçenektir veya alternatif olarak borçlular kredilerini “rehabilite edebilir”. Bu, kredi sahibinizin bir formül kullanarak belirlediği 10 ardışık “makul” ödemeden dokuzunu yapmayı içerir.

Öğrenci borçlularının savunucuları, Biden yönetiminin temerrüt durumlarını silerek ve kredilerini geçerli hale getirerek onlara yeni bir başlangıç ​​sağlayacağını umuyor. Bu, kredi sağlayıcılarının muhtemelen sular altında kalacağı bir zamanda temerrüde düşmek için gereken genellikle hantal engellerden kaçınmalarını sağlayacaktır.

Kamu Hizmeti Kredisi Bağışlaması için uygun muyum?

Artık uygun olma olasılığınız daha yüksek. Biden yönetimi kısa süre önce programda, federal öğrenci kredisi borcu olan çeşitli hükümet ve kar amacı gütmeyen çalışanların 120 ödeme yaptıktan sonra kalan bakiyelerini vergiden muaf olarak bağışlamasına izin veren bazı önemli değişiklikler yaptı. Şimdi, yüz binlerce borçlu daha yardım almaya hak kazanabilir.

Onlardan biri olup olmadığınızı mı merak ediyorsunuz? Ron Lieber son bir sütunda hepsini özetledi.

Bir borçlu savunma talebinde bulunursam ne olur?

Sözde borçlu savunma kredisi tahliye programı, borçluların okulları tarafından dolandırıldıklarına inanmaları durumunda borçlarının affedilmesi için talepte bulunmalarına izin verir.

Bekleyen bir başvurunuz varsa – veya başvurunuz onaylandı ancak henüz sonuçlanmadıysa – değil duraklama sona erdiğinde ödeme yapmak zorundadır. Kendinizi aşağıdaki durumlardan birinde bulursanız, hoşgörü içinde kalacaksınız:

• Bir başvuruda bulundunuz, ancak henüz bir yanıt almadınız.

• Talebiniz onaylandı, ancak krediler henüz ödenmedi.

• 1 Aralık 2019 tarihinde veya sonrasında bir ret mektubu aldınız.

• Bir yeniden değerlendirme isteği gönderdiniz ve departman bunu inceliyor.

Başka nereden yardım alabilirim?

Hizmet sağlayıcınızın yanı sıra, TISLA olarak bilinen Öğrenci Kredisi Danışmanları Enstitüsü gibi gruplar, hangi seçeneklerin sizin için en iyi şekilde çalışabileceği konusunda ücretsiz rehberlik sağlayabilir. New York eyaleti sakinleri için, öğrenci kredilerine odaklanan kar amacı gütmeyen EDCAP da yardım sunuyor. Ve bazı işverenler ve diğer kuruluşlar, borçluların seçenekleri sıralamasına yardımcı olan Summer gibi şirketleri işe aldı.

Borçluların yüksek düzeyde tetikte olması gerekiyor, çünkü bir ücret karşılığında borç indirimi ve diğer hizmetleri sunan dolandırıcılar zaten sinsi sinsi ilerliyor. Size sunulan yardımın meşru olup olmadığından emin değilseniz, telefonu kapatın, e-postaya yanıt vermeyin ve faturanızda veya resmi web sitesinde yazılı olan numarayı kullanarak hizmet sağlayıcınıza ulaşın. Federal Ticaret Komisyonu ve eyaletinizin başsavcısı aracılığıyla şikayette bulunabilirsiniz.

Öğrenci Borçlu Koruma Merkezi’nden Bay Pierce, “Tüketicilerin çok dikkatli olması gerekiyor” dedi. “Bu insanlar çok yırtıcı ve bu, onların yararlandığı andır. ”