Öğrenim Kredisi Ödeme Duraklaması Sona Eriyor. İşte Nasıl Hazırlanacağı.

Üç yıllık bir aradan sonra, öğrenci kredisi ödemeleri yeniden gelmek üzeredir.

Federal kredilerdeki ödeme duraklaması, bir pandemi yardım önleminin parçası olarak Mart 2020’den bu yana sekiz kez uzatıldı.

Ancak bu kez, büyük yeniden başlatma yasaya yazıldı: Başkan Biden ile Meclis Başkanı Kevin McCarthy arasında borç tavanını yükseltmeye yönelik anlaşmanın bir parçası olarak, duraklatma düğmesi “30 Haziran’dan 60 gün sonra” veya 1 Eylül civarında serbest bırakılacak. 1. Bu, Bay Biden’ın daha önce ortaya koyduğu zaman çizelgesinden pek farklı değil, ancak bunu kodlamak, duraklamayı bir kez daha uzatması için ona daha az alan verebilir.

Ödeme molası, kabaca 27 milyon borçluya ve maaş haczi ve diğer tahsilat çabalarından erteleme alan yedi milyon temerrüde sahip kişiye rahatlama sağladı. Faiz de bu süre zarfında tahakkuk etmeyi bırakmıştı.

Mali durumunuz üç yıl öncesine göre tamamen farklı görünebilir, bu nedenle borç alanların nerede durduklarını değerlendirmek için bir dakika ayırmaları gerekir – ideal olarak, kredi görevlileri aramalar ve sorularla boğulmadan çok önce.

İşte bilmeniz gereken her şey.

Yapmam gereken ilk şey nedir?

Öğrenci kredisi hizmet sağlayıcınızın sizi bulabildiğinden emin olun. Servis sağlayıcınızın web sitesine gidin ve en son iletişim ayrıntılarınıza sahip olduğunu doğrulayın: e-posta adresi, posta adresi ve telefon numarası.

Servis sağlayıcınızın kim olduğundan emin değil misiniz? StudentAid.gov’a gidin, hesap panonuzu bulun ve “Kredi Hizmetlerim” bölümüne gidin. Federal Öğrenci Yardımı Bilgi Merkezini 1-800-433-3243 numaralı telefondan da arayabilirsiniz.

Ödemelerim ne zaman yeniden başlayacak? Ve nasıl?

İlk ödemenizin vadesinden en az üç hafta önce, ödeme tutarınızı ve son ödeme tarihini içeren bir bildirim veya fatura beyanı almalısınız. Beklemek istemiyorsanız, bu bilgi için şimdi servis sağlayıcınızla iletişime geçebilirsiniz.

Bu önemli: Pandemiden önce, yani 13 Mart 2020’den önce otomatik ödeme planındaysanız — tekrar kaydolmalısın . Servis sağlayıcınız bu konuda size ulaşmalıdır. Yanıt vermezseniz, ödemeleriniz Olumsuzotomatik olarak yeniden başlatın.

Bu tarihten sonra otomatik ödemeye kaydolduysanız, otomatik ödemeler devam edecektir. Ödeme yapmaya devam eden borçluların hiçbir şey yapmasına gerek yoktur.

İlk ödemeyi kaçırırsanız panik yapmayın. Sadece servis sağlayıcınızla iletişime geçin ve güncel olmak için gerekli düzenlemeleri yapın.

Herhangi bir potansiyel kredi iptali nasıl hesaba katılacak?

Yüksek Mahkeme, Biden yönetiminin borç iptal planını sürdürmesine izin verirse, milyonlarca borçlu bakiyelerinin 20.000 $’a kadarının kaybolduğunu görebilir. (Haziran sonuna kadar bir karar verilmesi bekleniyor.) Program, 125.000 $’ın altında kazanan bekar bireyler ve 250.000 $’ın altında geliri olan evli ortak dosyalayıcılar ve hane reislerinin 10.000 $’lık borcunu iptal edecek. Pell Hibeleri alan ve gelir tavanlarının altına düşen borçlular, 10.000 $ daha borç indirimi almaya hak kazanabilirler.

Borçlu savunucuları, halihazırda başvuruda bulunan ve onaylatılan borçlular ile hükümetin bilgileri zaten dosyada olduğu için başvurması gerekmeyen borçlular için borç iptalinin otomatik olacağını söyledi. Başvuru yapıp henüz onay almamış olanların tekrar başvuru yapmasına gerek kalmayacak.

Ödemeler, yeni bakiyenize göre yeniden hesaplanacaktır.

Halihazırda gelir odaklı planlara kayıtlı borçluların ödemeleri, ancak, borçlarının bir kısmı iptal edilse bile genellikle değişmez. Bunun nedeni, ödemelerinin isteğe bağlı gelirlerine ve hane büyüklüğüne bağlı olmasıdır.

Kredi ödememi karşılayamıyorum. Seçeneklerim nelerdir?

Neyse ki, federal borçluların birçok seçeneği var. Ancak, özellikle her birinin farklı uygunluk kuralları ve sonuçları olduğunda, bu kadar çok seçeneğe sahip olmak da felç edici olabilir. Ancak genellikle üç kategori vardır:

Sabit ödeme planları:Bunlar, standart (sabit ödemeler), kademeli (ödemeleriniz artar) ve uzatılmış (daha uzun süre ödersiniz) geri ödeme planlarını içerir.

Gelir odaklı geri ödeme planları : Bu planlar, ödemeleri gelirinize ve aile büyüklüğünüze dayandırır ve 0 ABD doları kadar düşük aylık ödemeler sağlayabilir. Birkaç on yıllık ödemelerden sonra, hükümet hala taşıdığınız bakiyeyi affeder. Bu planlar muhtemelen ödemelerini yapmakta zorlanan birçok borçlu için tercih edilen seçenek olacaktır.

Son çareler: Borçlular ayrıca ödemeleri geçici olarak askıya alan erteleme veya müsamaha talebinde bulunabilirler – ancak uzun vadede önemli ek maliyetler olabilir. Hoşgörü ile ödemeler durur ancak faiz tahakkuk etmeye devam eder. Faiz ödenmezse, kredinin anapara bakiyesine eklenir. Erteleme benzerdir, ancak sübvansiyonlu krediler – genellikle biraz daha iyi şartlara sahiptir – duraklatıldıklarında faiz tahakkuk etmez.

Bana gelir odaklı planlar hakkında daha fazla bilgi verin.

Kurallar karmaşık ama özü basit: Ödemeler, kazancınıza ve ailenizin büyüklüğüne göre yapılır ve her yıl yeniden düzenlenir. Belirli bir yıl boyunca – genellikle 20, bazen 25 – aylık ödemeler yaptıktan sonra kalan bakiye affedilir. (Bakiye gelir olarak vergilendirilebilir, ancak geçici bir vergi kuralı 2025’e kadar affedilen bakiyeleri federal gelir vergisinden muaf tutar.)

Şimdilik, kafa karıştırıcı çeşitli planlar mevcut. Alfabe çorbası PAYE (Kazandıkça Öde), REPAYE (Kazandıkça Öde’nin Revize Edilmesi), ICR (Gelire Bağlı Geri Ödeme) ve IBR’nin (Gelire Dayalı Geri Ödeme) iki versiyonunu içerir. Geliştirilmekte olan – daha uygun fiyatlı – başka bir plan daha var, ancak aşağıda daha fazlasını açıklayacağız.

Aylık ödemeler genellikle isteğe bağlı gelirin yüzde 10 veya 15’i olarak hesaplanır, ancak bir plan yüzde 20’dir. Mevcut planlar kapsamında isteğe bağlı gelir genellikle, hanehalkı büyüklüğüne göre ayarlanan yoksulluk seviyesinin yüzde 150’sinin üzerinde kazanılan miktar olarak tanımlanır.

Formüller, diğer şeylerin yanı sıra yerel yaşam maliyeti, özel öğrenci kredileri veya sağlık faturaları için ayarlanmamıştır. Ancak birçok borçlu için daha yönetilebilir bir çözüm olmaya devam ediyorlar.

Biden yönetimi daha ucuz, gelir odaklı bir plan önerdi. Durum nedir?

Önerilen plan, REPAYE olarak bilinen mevcut gelir odaklı planı revize edecek ve milyonlarca borçlunun ödemelerini yarıdan fazla azaltabilir.

Eğitim Departmanı teklifi Ocak ayında yayınladı ve ilk tekliften değiştirilmiş olabilecek nihai bir kural 23 Mayıs’ta incelenmek üzere Beyaz Saray’a gönderildi.

Ulusal Tüketici Hukuku Merkezi’ndeki Öğrenci Kredisi Borçlu Yardım Projesi direktörü Abby Shafroth, “Oldukça hızlı bir şekilde onaylayabilirler” dedi, “veya sorunları bulup gözden geçirmesi için Eğitim Bakanlığı’na geri gönderebilirler.”

Nihai bir plan onaylanıp yayınlandıktan sonra bile harekete geçmesi zaman alacaktır, bu nedenle ne zaman kayıt için açık olacağını söylemek zordur.

Yeni plan nasıl çalışacak?

Önerilen plan birkaç yönden daha cömert hale gelecekti. Başlamak için, lisans kredilerindeki ödemeleri, mevcut REPAYE planındaki yüzde 10’dan, isteğe bağlı gelirin yüzde 5’ine indirecektir.

Mezun borcu da uygundur, ancak borçlular bu kısım üzerinden isteğe bağlı gelirin yüzde 10’unu ödeyeceklerdir. Hem lisans hem de yüksek lisans borcunuz varsa, ödemeniz buna göre ağırlıklandırılır.

Önerilen plan aynı zamanda ödeme formülünü değiştirecek, böylece bir borçlunun temel ihtiyaçları için daha fazla gelir korunacak ve bu da genel olarak ödemeleri azaltacaktır. Bu değişiklik aynı zamanda daha fazla düşük gelirli işçinin sıfır dolar ödemelerine hak kazanmasına izin verecektir.

Bununla birlikte, bazı borçlular erişim sağlayamaz: Yeni plan, Ebeveyn PLUS kredilerini kullanarak çocuklarının okul masraflarını ödemek için borç alan ebeveynlere açık değildir. Yalnızca tek bir gelir odaklı plan için uygundurlar, ICR

Gözden geçirilmiş REPAYE planı kullanıma sunulduğunda Biden yönetimi, IDR ortamını basitleştirmeyi ve yeni kaydı belirli planlara sınırlamayı önerdi.

Bununla birlikte, Ana PLUS kredileri olan borçlular, Olumsuz ICR planına erişimi kaybetmek. Sözde doğrudan konsolidasyon kredisi ile konsolide edildikten sonra bu plana kaydolmaya devam edebilirler.

En iyi planı nasıl seçerim?

StudentAid.gov adresindeki kredi simülatörü aracı yardımcı olabilir. Seçenekler konusunda size rehberlik edecek ve hedeflerinize en uygun planın hangisi olduğuna karar vermenize yardımcı olacaktır.

Ve kullanımı kolaydır. Giriş yaptığınızda kredilerinizi hesaplamalarında otomatik olarak kullanmalıdır. (Eksikse diğer federal kredileri ekleyebilirsiniz.) Ayrıca planları yan yana karşılaştırabilirsiniz – hem aylık hem de toplamda zaman içinde ne kadara mal olacaklarını ve herhangi bir borcun affedilip affedilmeyeceğini.

Yeni REPAYE planının çoğu borçlu için en düşük ödemeyi sağlaması bekleniyor. Ancak bu mümkün olana kadar, borçlular mevcut alternatifler arasından seçim yapmak zorunda kalacaklar.

Gelir odaklı bir plan içindeydim. Şimdi ne olacak?

Yine aynı plana kayıtlı olacaksınız. Ve iyi haberler var: Aylarca duraklatılan ödemeleriniz, ödeme yapmışsınız gibi işlem görür, bu da, kredinizin affedilmesi için tahakkuk etmesi gereken yıllara sayıldığı anlamına gelir.

Gelir odaklı plana katılanların, kayıtlarını sürdürmek için her yıl gelirlerini ve aile büyüklüğünü yeniden belgelendirmeleri gerekir, ancak bunu hemen yapmanız istenmez – sizden en erken ödeme duraklaması sona erdikten altı ay sonra istenecektir, uzmanlar söyledi. veya muhtemelen Şubat ayının sonlarına doğru.

Bunu daha erken yapmak isteyebilirsiniz: Geliriniz düştüyse veya aileniz büyüdüyse, bilgilerinizi güncellemek muhtemelen ödemenizi düşürür. Bilgilerinizi güncellemek için çevrimiçi olarak IDR uygulamasını ziyaret edin ve “Aylık Ödememi Yeniden Hesapla”nın yanındaki düğmeyi seçin.

Birçok borçlu, ödemeleri karşılığında kredi aldı ve bu da onları kredi affına yaklaştırdı. Yararlanıp yararlanmayacağımı ve kredimin nerede olduğunu nasıl bileceğim?

Biden yönetimi, özellikle gelir odaklı geri ödeme planlarına kayıtlı borçlular ve Kamu Hizmeti Kredisi Bağışlama programı aracılığıyla yardım isteyenler için, öğrenci kredisi sistemini uzun süredir rahatsız eden idari sorunları çözmek için bir program oluşturdu.

Milyonlarca federal borçlu, ödemelerinin daha fazlasının kredi affı için gereken ödeme sayısına sayılması için hesaplarını revize edecek bir kerelik hesap düzeltmeleri aldı.

Düzeltmeler, gelir odaklı geri ödeme programlarına kayıtlı olmayan borçlular için de geçerlidir. Bu, mali açıdan sıkıntılı birçok borçlunun, kredi hizmetlerinden yardım istediklerinde tüm seçenekleri alamadıklarını veya hoşgörü gibi daha az yardımcı seçeneklere yönlendirildiklerini kabul eder.

Bu düzenlemelerin çoğu otomatik olarak gerçekleşecektir, ancak Eğitim Departmanı tarafından tutulmayan krediler için istisnalar vardır. Daha fazla bilgi için meslektaşım Ann Carrns’ın makalesine bakın.

Bir çevrimiçi ödeme izleyicisi çalışıyor.

Kredilerim Mart 2020’den önce temerrüde düşmüştü. Şimdi durumum nedir?

Mart 2020’den önce temerrüde düşen borçluların çoğu, yönetimin Yeni Başlangıç ​​programı kapsamında bir kereye mahsus olmak üzere geçmişi silmek için bir şansa sahip. Ancak bazı avantajlar otomatiktir ve diğerleri borçluların harekete geçmesini gerektirecektir.

Birincisi, otomatik: Borçlular, temerrüde düşen tahsilat çabalarına tabi olmayacak veya kabaca Ağustos 2024’e kadar maaşlarına haciz uygulanmayacak; Borçluların çoğu varsayılan olarak derecelerini tamamlamadığı için federal öğrenci kredilerine tekrar başvurmalarına da izin verilir. Ve son olarak, temerrüde düşen borçluların kredileri halihazırda kredi bürolarına cari olarak bildirilmektedir.

Ancak bazı ekstra adımlar atmazsanız tüm bunlar geçicidir. Borçlular, kredilerini uzun vadede temerrüde düşmemek için kredi sahibiyle iletişime geçmelidir. Harekete geçmezlerse, duraklama sona erdikten bir yıl sonra krediler yeniden temerrüde düşer.

Oldukça basit: Eğitim Departmanının Varsayılan Çözüm Grubu ile telefon, çevrimiçi veya posta yoluyla iletişime geçin ve Yeni Başlangıç ​​programı aracılığıyla kredilerinizi varsayılandan çıkarmasını isteyin. Kredilerinizi normal bir kredi servis sağlayıcısına (dört ila altı hafta sürebilir) aktaracak ve kredi raporunuzdaki temerrüt kaydını silecektir. Bu adımların atılması, Kamu Hizmeti Kredi Bağışlaması da dahil olmak üzere, gelir odaklı geri ödeme planlarına ve bağışlama programlarına erişimi de geri getirecektir.

Ödemelerimde geciktim. Seçeneklerim nelerdir?

Geciken borçlular da yeni bir başlangıç ​​alacak: Hesapları cari olarak kabul edilecek.

Bu, en az 270 gün gerideyseniz temerrüde düşme tehlikesiyle karşı karşıya olan borçlular üzerindeki baskıyı ortadan kaldırmalıdır. Gecikmişseniz, ödemenizin ne olması beklendiğini öğrenin; hala karşılayamıyorsanız, faturanızı düşürecek farklı bir geri ödeme planına kaydolmayı düşünün.

Nereden daha fazla yardım alabilirim?

Hizmet sağlayıcınızın yanı sıra, TISLA olarak bilinen Institute of Student Loan Advisors gibi gruplar sizin için en iyi hangi seçeneklerin işe yarayabileceği konusunda ücretsiz rehberlik sağlayabilir. New York Eyaleti sakinleri için, öğrenci kredilerine odaklanan kar amacı gütmeyen bir kuruluş olan EDCAP da yardım sunmaktadır. Bazı işverenler ve diğer kuruluşlar, borçluların seçenekleri gözden geçirmesine yardımcı olan Summer gibi şirketleri işe aldı.

Borçlular, borç erteleme ve diğer hizmetleri sunan dolandırıcılara karşı yüksek alarm durumunda olmalıdır. Size sunulan yardımın meşru olup olmadığından emin değilseniz, telefonu kapatın, e-postayı yanıtlamayın ve faturanızda yazılı olan numarayı veya devlet web sitesini kullanarak hizmet sağlayıcınıza ulaşın. Federal Ticaret Komisyonu ve eyaletinizin başsavcısı aracılığıyla şikayette bulunabilirsiniz.