Üniversite öğrencisiyseniz, muhtemelen özel öğrenci kredi kuruluşlarından eğitim masraflarınızın “yüzde 100’üne” kadarını karşılamayı teklif eden postalar alırsınız.

Kulağa hoş geliyor, değil mi? Ancak mali yardım uzmanları, öğrencilerin ve ailelerinin bu tür tekliflere temkinli yaklaşmaları gerektiğini söylüyor. Federal hükümet dışındaki bankalardan ve borç verenlerden alınan özel krediler, federal kredilerden daha az borçlu koruması taşır ve daha pahalı olma eğilimindedir. Ve federal öğrenci kredilerinden farklı olarak, kredinin ömrü boyunca değişen faiz oranlarına sahip olabilirler. Bu, oranlar muhtemelen yükseleceğinden, daha yüksek aylık ödemeler anlamına gelebilir.

Devlet tahvillerindeki artan getirilerden etkilenen federal kredi oranlarının önümüzdeki akademik yıl için yüzde puandan fazla artması bekleniyor, ancak yine de özel kredilerden daha iyi bir anlaşma olacak. çoğu borçlu. Mali yardım uzmanı Mark Kantrowitz, bunun nedeni, özel kredi alanların yüzde 10’undan daha azının -mükemmel krediye sahip olanların- genellikle özel kredilerde ilan edilen en düşük oranları almaya hak kazanmaları olduğunu söyledi. Borç alanların çoğu daha yüksek, bazen çift haneli faiz oranları alır.

Ayrıca, federal öğrenci kredileri, borçlunun gelirine bağlı geri ödeme planları ve borçlunun mali durumu zor bir duruma gelirse ödemeleri duraklatma seçenekleri sunar. Borçlular, kamu hizmeti işlerinde çalışıyorlarsa – özellikle programdaki değişiklikler planlandığı gibi çalışıyorsa – borçlarını affedebilirler. Öğrenci savunucuları, özel borç verenlerin esnek ödeme planları veya müsamaha seçenekleri sunabileceğini, ancak bunu yapmaları gerekmediğini söylüyor.

Institute for College Access and Success ile politika ve savunuculuktan sorumlu müdür yardımcısı Michele Streeter, “Alıcı dikkat etsin” dedi.

Federal öğrenci kredilerinde 31 Ağustos’a kadar uzatılan mevcut genel ödeme duraklaması özel krediler için geçerli değildir. Ve federal hükümet tarafından verilen gelecekteki herhangi bir öğrenci kredisi affının da özel kredilere uygulanması pek olası değildir.

Ulusal Tüketici Hukuku Merkezi’nde öğrenci kredilerine odaklanan bir personel avukatı olan Abby Shafroth, “Federal öğrenci kredileri özel öğrenci kredilerine neredeyse her zaman tercih edilir” dedi.

Öğrencilerin üniversite masraflarının mümkün olduğu kadar büyük bir kısmını geri ödenmesi gerekmeyen hibe ve burslardan ve borçlanmadan önce tasarruf ve gelirden karşılamaları genellikle en iyisidir. Ancak birçok öğrenci hala kredisiz üniversiteyi karşılayamaz.

Krediye ihtiyacı olan öğrenciler öncelikle federal kredileri tercih etmelidir, ancak bu kredilerin ne kadar ödünç alınabileceği konusunda limitleri vardır. İlk yıl, bağımlı öğrenciler için sınır 5,500 ABD Dolarıdır ve üçüncü ve dördüncü yıllarda sınır 7,500 ABD Dolarına yükselir. Toplam sınır 31.000 $ – mezun olmanın dört yıldan uzun sürmesi durumunda. (Bağımsız ve lisansüstü öğrenciler için limitler daha yüksektir.)

Ancak üniversite maliyetlerinin yüksek olması nedeniyle öğrenciler ihtiyaç duyduklarından daha fazlasına ihtiyaç duydukları için özel krediye yönelebilirler. federal hükümetten alabilir. College Board’a göre, dört yıllık bir devlet üniversitesinde bir yılın ortalama yayınlanan fiyatı (eyalet içi eğitim, ücretler ve oda ve pansiyon dahil) 2021-22 öğretim yılı için yaklaşık 23.000 dolardı. Dört yıllık, kar amacı gütmeyen özel kolejlerde ortalama yaklaşık 52.000 dolardı.

Boşluğu kapatmak için aileler, Ebeveyn Artı kredileri gibi alternatiflere yönelebilir – üstünkörü bir kredi kontrolünden sonra ebeveynlere sunulan doğrudan öğrenci kredilerinden daha yüksek faiz oranlı federal krediler – veya özel krediler. Bayan Streeter, bazı verilerin özel kredi alan birçok öğrencinin federal kredilerini maksimuma çıkarmadığını ve bu öğrencilerin kredi türleri arasındaki farkların farkında olmayabileceklerini öne sürdüklerini söyledi.

“Öğrencileri, özel kredilere dönmeden önce federal düzeyde azami uygunluk düzeyine kadar borç almaya teşvik ediyoruz” dedi. Özel borç verenler, bir borçlunun kolejinden bir öğrencinin federal kredileri maksimuma çıkardığını onaylamasını isteyebilir, dedi, ancak bu bir gereklilik değil.

Bay Kantrowitz, ebeveyn veya özel öğrenci kredisi alma ihtiyacının, aileleri çocuklarının eğitimine yönelik yaklaşımlarını yeniden düşünmeleri konusunda uyaran bir tehlike işareti olabileceğini söyledi. “Ailenin kolej için ödemek için çok fazla borç aldığını gösteren bir işaret olabilir” dedi.

Bay Kantrowitz, özel kredileri seçen öğrencilerin oranları ve koşulları karşılaştırmak için alışveriş yapmaları gerektiğini söyledi.

Federal öğrenci kredilerinden farklı olarak, özel öğrenci kredi kuruluşları bir kredi kontrolü gerektirir ve yalnızca birinci sınıf puanlara sahip başvuru sahipleri en iyi oranları alır.

Birçok öğrencinin kredi geçmişi oluşturmadığı için, özel krediler genellikle başvuru sahibinin, borçlunun temerrüde düşmesi durumunda ödemelerden sorumlu olan bir ortak imzalayana, genellikle bir ebeveyne sahip olmasını gerektirir. Bay Kantrowitz, ortak imza sahibi olarak serbest bırakılmanın zor olabileceğini, bu nedenle ebeveynlerin uzun süre zor durumda kalabileceğini söyledi. Bay Kantrowitz,

Müşteri hizmetleri gibi faktörlerin de dikkate alınması gerektiğini söyledi. Hafta sonu birine ulaşmanız gerekirse bir yardım hattı var mı? Adresinizi veya iletişim bilgilerinizi çevrimiçi olarak güncelleyebilir misiniz?

Öğrenci Kredileri: Bilinmesi Gereken Temel Şeyler


Kart 1 / 4

Borç indirimi. Başkan Biden, bazı öğrenci kredi borçlarını silmeyi düşündüğünü ve “önümüzdeki haftalarda” nihai bir karar vereceğini söyledi. Yorumlar, kampanya vaatlerinden birini yerine getirebileceğinin en açık işaretiydi.

Yeni yardım kaynakları. Eğitim Departmanı, kredi affına yönelik ek ödemelerle milyonlarca borçluya geriye dönük olarak kredi vermek için tek seferlik feragatler ve ayarlamalar kullanacaktır. Hareket, kredilerini Kamu Hizmeti Kredisi Bağışlama programı kapsamında ve gelire dayalı geri ödeme planlarının kullanımı yoluyla ortadan kaldırmak isteyen kişilere yardımcı olacak.

Ödemeler tekrar ertelendi. Başkan Biden, federal öğrenci kredisi ödemelerinin yeniden başlama tarihini 1 Eylül’e erteledi ve pandeminin başlangıcında uygulanan duraklamayı uzattı. Federal öğrenci kredilerinde temerrüde düşen milyonlarca borçlu da yeni bir başlangıç ​​yapacak ve kredilerinin iyi duruma getirilmesini sağlayacak.

Özel kredilerin maliyeti. Fed referans oranını değiştirirken, hem sabit hem de değişken oranlı krediler federal fon oranını izleyen kıyaslama ölçütlerine bağlı olduğundan, özel öğrenci kredisi borçluları daha fazla ödemeyi beklemelidir.

Özel borç verenler arasında 2021’de 397.000’den fazla aileye kredi sağlayan Sallie Mae vardır (“diğer özel kredi verenlerden daha fazla, ” düzenleyici başvurularına göre) ve Citizens Bank’ın yanı sıra College Ave ve SoFi gibi çevrimiçi borç verenler.

En az bir düzine eyalet, tipik olarak eyalette üniversiteye devam eden eyalet sakinlerine özel programlar aracılığıyla da öğrenci kredileri sunar. Bayan Streeter, borçluların devlet kurumlarının oranlarının ve koşullarının kar amaçlı özel borç verenlerden daha iyi olduğunu varsaymamaları gerektiğini söyledi. Ayrıntıları kontrol ettiğinizden emin olun.

İşte öğrenci kredileriyle ilgili bazı sorular ve cevaplar:

Üniversite için borç almak için makul miktar nedir?

Bay Kantrowitz, toplam öğrenci borcunuzun beklenen ilk yıl maaşınızdan daha az olmasını tavsiye ediyor. Borcunuz yıllık gelirinizden azsa, öğrenci kredilerinizi 10 yıl veya daha kısa sürede geri ödeyebilirsiniz” dedi. 55.000 $ – 2021’de dört yıllık bir üniversite mezunu için ortalama başlangıç ​​maaşı – kazanmayı düşünüyorsanız, kredilerinizin toplamı bu miktarın altına düşmelidir. Benzer bir kuralın ebeveynler için de geçerli olduğunu söyledi. Tüm çocukları için yıllık gelirlerinden daha fazla borç almamalıdırlar.

Öğrenim kredilerindeki mevcut faiz oranları nelerdir?

Federal öğrenci kredilerindeki faiz oranları yıllık olarak belirlenir ve belirli bir akademik yıl boyunca verilen tüm yeni krediler için geçerlidir. Oran, kredinin ömrü boyunca sabittir. Lisans doğrudan kredileri için oranlar şu anda yüzde 3,73’tür. Ancak 1 Temmuz’dan Haziran 2023’e kadar verilen krediler için yüzde 4,99’a sıçraması bekleniyor. (Federal kredi oranları her baharda belirlenir ve kanunla belirlenen bir formül kullanılarak 10 yıllık Hazine bonosuna bağlanır. Eğitim Bakanlığı, Yeni oranları resmen açıkladı, ancak Bay Kantrowitz ve diğerleri, Çarşamba günü gerçekleşen 10 yıllık Hazine bono ihalesine dayanarak onları tahmin ediyor.)

Kulağa büyük bir sıçrama gibi gelse de, Bankrate.com’un kredi tahmincisine göre, bir borçlunun aylık ödemesi, ilk yıl maksimum 5,500$ olan ve borcunu standart 10 yıllık bir süre boyunca geri ödeyen bir öğrenci için sadece yaklaşık 3$ daha fazladır.

Özel kredi oranları borç verene göre değişir. Birçoğu şu anda yüzde 3,2 ile yüzde 14 arasında değişen sabit oranlar ve yüzde 1 civarında başlayan değişken oranlı kredilerin reklamını yapıyor. Ancak Bankrate baş finansal analisti Greg McBride, Federal Rezerv gösterge faiz oranını yükseltmeye devam ettikçe hem sabit hem de değişken faizli özel kredi oranlarının yükselmesinin beklendiğini söyledi. “Özel öğrenci kredileri de yolda.” Bay Kantrowitz,

Ama şimdi değişken faizli bir kredi çekmeden önce iki kez düşünün, dedi. Bu krediler için en düşük faiz oranlarının “yukarı çıkmaktan başka gidecek yeri yok”.

Ödünç alabileceğim özel kredi miktarında limitler var mı?

Bazı borç verenler, asgari bir kredi tutarı (örneğin 1.000 $) belirler ve kredilerin üst sınırını kolejin yıllık katılım maliyetine göre yapar.

The New York Times haberinden çevrildi ve haberleştirildi.

Ne Düşünüyorsunuz Bu Konuda?

%d blogcu bunu beğendi: