Piyasa Düşüşleri Kolej Tasarruflarınızdan Bir Parça Alırsa Ne Yapmalısınız?

Üniversite için para biriktiren birçok aile, 529 plan beyanlarında kırmızı görüyor.

529 planları olarak bilinen devlet destekli, vergi avantajlı üniversite tasarruf hesaplarındaki yatırımcılar genellikle yaşa dayalı veya hedef kayıt tarihi portföylerini seçerler; çocuk üniversite yaşına yaklaşıyor.

Ancak birçok portföy, öğrenciler kaydolduktan sonra bile hisse senetlerine maruz kalmaya devam eder. Ve bu yıl, Federal Rezerv enflasyonla mücadele etmek ve ekonomiyi yavaşlatmak için faiz oranlarını yükselttiğinden, hem hisse senetleri hem de tahviller kötü performans gösterdi. Önde gelen para yöneticilerinden alınan sonuçlara göre, üniversite yaşına yaklaşan veya halihazırda kampüste olan öğrenciler için yaşa dayalı birçok 529 portföy yıl ortasında yaklaşık yüzde 5 ila 7 oranında düştü.

Bu, hisse senetlerine daha fazla ağırlık veren küçük çocuklar için bazı yaşa dayalı portföylerdeki çift haneli düşüşlerden daha iyidir – ancak hesaplarının iyileşmesi için yılları vardır. Çocuğunuz yakında üniversiteye giriyorsa, düşüş acıtır.

Bir aile ne yapmalı?

Seçenekleriniz, genel mali durumunuza, çocuğunuzun üniversiteye kaydolmasına ne kadar zamanınız olduğuna ve birden fazla çocuğunuz olup olmadığına bağlıdır. Fidelity Investments’ta emeklilik ve üniversite liderliğinden sorumlu başkan yardımcısı Rita Assaf, “Gerçekten bir gümüş kurşun yok” dedi.

Kolej Tasarruf Planları Ağı başkanı Rachel Biar, nakit tasarrufları gibi başka kaynaklara sahip olacak kadar şanslı olan kişilerin, 529’un iyileşmesini beklerken eğitim masraflarını ödemek için bunlardan yararlanabileceğini söyledi. Çocuğunuzun lisansüstü okula gitmeyi umuyorsa, bunun özellikle dikkate alınması gerektiğini söyledi. Diğer çocuklar ve hatta torunlar gelecekte 529 fonu kullanabilir. Her hesaba yalnızca bir lehtar için izin verilir, ancak bunu bir kardeş veya başka bir aile üyesi olarak değiştirebilirsiniz.

Waltham, Mass’ta sertifikalı bir finansal planlayıcı olan Akeiva M. Ellis, öğrenci kredilerinin başka bir seçenek olduğunu söyledi. Bu, 529’un toparlanması için zaman alabilir ve şimdi 529 fonunuzdaki parayı 10.000 $’a kadar öğrenci borcunu geri ödemek için kullanabilirsiniz. Ancak şimdi borcunuzun iptal edilmesini bekleyerek borç almayın: 30 Haziran’dan sonra alınan öğrenci kredileri, Başkan Biden’ın bu hafta açıkladığı af planı kapsamında uygun değil.

Kayıplar, 529’unuzu boşaltmanız için sizi cezbedebilir. Ancak bu genellikle kötü bir fikirdir. Çektiğiniz paranın tamamını bu yıl eğitim masraflarına harcamazsanız, gelir vergisi ve kazancınız üzerinden yüzde 10 ceza alma riskini alırsınız.

Daha fazla zarar olasılığını göze alamayanlar için, bakiyenizin en azından bir kısmını 529 planı dahilinde daha az riskli bir yatırıma taşımak mantıklı olabilir. Yatırım tercihlerini her takvim yılında iki kez değiştirmenize izin verilir.

Vanguard’daki eğitim tasarruf grubu müdürü Amanda Muir bir e-postada, bir hesabın geri çekilmesi sırasında hisse senedi ve tahvillere bir miktar maruz kalmanın “tipik yatırımcı için uygun olduğunu ve ara sıra kısa vadeli kayıplar beklendiğini” söyledi. Tasarruflarını korumak isteyen yatırımcılar, portföyden “aktif olarak harcama yaparken” bir para piyasasını veya istikrarlı değer seçeneğini göz önünde bulundurmaları gerektiğini söyledi.

Bayan Biar, bazı planların federal sigortalı banka tasarruf seçenekleri sunduğunu söyledi.

Seattle’da bir aile yayıncılığı şirketinde çalışan Jeff Brooks, Utah’ın my529 planı aracılığıyla çocuklarının hesaplarının yılın ilk yarısında toplam 19.000 dolar kaybettiğini öğrenince şoke olduğunu söyledi. Bir çocuk üniversitede, ikincisi lise son sınıf öğrencisi. Yaklaşan tüm üniversite masraflarını mümkün olan en kısa sürede ödediğini ve kalan bakiyeleri 529 içinde istikrarlı bir değer fonuna aktardığını söyledi.

“Kanamayı durdurmak istedim” dedi.

Bay Brooks, Morningstar’dan en yüksek puanı alan planın şimdiye kadar “sağlam” olduğunu söyledi. Ancak, yaşa dayalı portföylerin “ayarla ve unut” seçeneği olarak görülmemesi gerektiği konusunda uyardı.

Morgan Hill, Kaliforniya’da sertifikalı bir finansal planlamacı olan Brad Ledwith, kolejde öğrencileri olan ailelerin, birkaç öğrenim ücretine eşit bir miktarı, 529 planı dahilinde, bir para piyasası fonu veya hatta bir mevduat sertifikası.

Lisedeki ikizleri de dahil olmak üzere dört çocuk babası olan Bay Ledwith, 1 Ocak itibariyle 529 planında 1 milyon dolar tahakkuk ettiğini, ancak bakiyenin Temmuz ayına kadar yaklaşık yüzde 23 düştüğünü söyledi. (Yaşlıya dayalı bir portföy yerine daha fazla hisse senedi riskine sahip daha agresif bir yatırım seçeneği seçti.)

“Göz açıcıydı” dedi ve riske karşı yüksek toleransı olduğunu da sözlerine ekledi.

Piyasanın toparlanacağından emin olduğunu söyledi. Buna rağmen, 529 planı dahilinde 100.000 doları daha muhafazakar bir seçeneğe taşıdı.

Mevcut piyasa dalgalanmalarına rağmen, Bay Ledwith, çocukları liseye yeni başlayan kişilerin büyüme portföyüne yatırım yapmaları gerektiğini söyledi: “Beş yılda çok şey olabilir” dedi. Ve çok küçük çocukları olan kişilerin, fiyatlar genellikle daha düşük olduğunda yatırım yapacakları için 529’larına daha fazla katkıda bulunmayı düşünmeleri gerektiğini söyledi.

Kolej mali yardım ofisleri mevcut piyasa kargaşasının farkındadır, bu nedenle ek yardımın mevcut olup olmadığını görmek için sizinle iletişime geçmeye değer olabilir. Fidelity’den Bayan Assaf, “Sormadan asla bilemezsiniz” dedi.

İşte kolej ve 529 planları hakkında bazı sorular ve cevaplar.

Üniversite bugünlerde ne kadara mal oluyor?

College Board’a göre, 2021-22 akademik yılı için yayınlanan ortalama öğrenim, ücret, oda ve pansiyon fiyatı, dört yıllık, kar amacı gütmeyen bir özel kolej için yaklaşık 52.000 dolar ve eyalet içi bir devlet koleji için 23.000 dolardı.

529 planına katkıda bulunduğum için vergi indirimi alır mıyım?

Federal vergi indirimi yoktur, ancak bazı eyaletler vergi indirimi sunabilir.

Kendi eyaletimin 529 planına yatırım yapmak zorunda mıyım?

Herhangi bir eyaletin planına yatırım yapabilirsiniz, ancak eyalet içi planınızın sunduğu vergi indirimlerini kaçırabilirsiniz. Kırk dokuz eyalet (Wyoming hariç hepsi) ve Columbia Bölgesi, federal vergi kanununun bir bölümü için adlandırılan 529 tasarruf planı sunuyor.