‘Şimdi Al, Sonra Öde’ Kredileri Yakında Kredi Puanlarında Daha Büyük Bir Rol Oynayabilir

“Şimdi satın al, sonra öde” çevrimiçi kredileri, tüketiciler giderek daha fazla onlara yöneldikçe hem düzenleyici kurumların hem de kredi sektörünün dikkatini çekiyor ve yakında kredi puanlarında daha büyük bir rol oynayabilirler.

Affirm, Afterpay ve Klarna dahil olmak üzere finansal teknoloji şirketlerinden alınan krediler, alışveriş yapanların büyük biletler için taksitle ödeme yapmaları için bir zamanlar yaygın bir seçenek olan taksitli planların güncellenmiş bir versiyonunu sunar. Çevrimiçi olarak veya mobil uygulamalar aracılığıyla yaygın olarak sunulan yeni teklifler, genellikle ayakkabı, giysi ve konser biletleri gibi daha küçük satın alımlar için kullanılır ve alıcının ürünleri hemen almasına olanak tanır.

Alışveriş yapanlar genellikle ödeme sırasında başvurur ve üstünkörü bir kredi kontrolü ile hızlı bir şekilde onaylanabilir. Daha sonra satın alma bedelini birkaç hafta içinde dört veya daha az taksitle öderler. Borçlular genellikle geleneksel kredi kartlarında olduğu gibi faiz ödemezler, ancak bazı borç verenler geç ödemeler için ücret talep edebilir.

Sonra öde kredileri caziptir çünkü insanlara faizsiz ama zaman içinde ödeme yapma esnekliği verirler. Fitch Ratings’in yakın tarihli bir raporuna göre, en çok Y kuşağı ve Z kuşağı tüketicileri – şu anda yaklaşık 40 yaş ve altı kişiler – arasında popülerler. Ayrıca, daha düşük kredi puanlarına veya yetersiz kredi geçmişine sahip olabilecek kişilere de hitap ederler, bu da geleneksel kredilere ve kredi kartlarına uygun oranlarda hak kazanmayı zorlaştırır.

Şimdilik, bu küçük, kısa vadeli kredilerin çoğu, kredi bürolarına tutarlı bir şekilde bildirilmiyor, bu nedenle borçlular bunları kullanarak resmi bir kredi geçmişi oluşturmazlar.

Ancak krediler daha yaygın hale geldikçe, bu değişiyor. Büyük kredi büroları, tüketici kredisi raporlarına daha fazla sonra öde kredisini dahil etmek için çalışıyor. Örneğin Equifax, iki hafta önce kredileri raporlamak için resmi standartlar oluşturduğunu ve bunları Şubat ayı sonlarında tüketici kredisi dosyalarına eklemeye başlamasının beklendiğini söyledi.

Experian, kredi raporlarında kısa vadeli krediler de dahil olmak üzere sonra öde kredisine ilişkin verileri zaten içerdiğini ve daha fazlasını eklemek için çalıştığını söyledi. Kredi raporlama şirketinde kıdemli başkan yardımcısı ve tüketici kredileri iş lideri Liz Pagel, TransUnion’ın bu tür verileri dahil etme yolunda “iyi yolda” olduğunu söyledi.

Tüm bunlar, alışveriş yapanların sonradan öde taksit yapma sicillerinin kredi puanlarını – kredi raporunuzu özetleyen ve geleneksel bir kredi veya kredi kartına uygun olup olmadığınızı ve hangi faiz oranını ödeyeceğinizi belirleyen üç basamaklı rakamlar – giderek daha fazla etkileyebileceği anlamına gelir. .

Equifax, bunun iyi bir şey olduğunu söylüyor çünkü borç verenin zamanında ödemeleri raporlaması, alışveriş yapanların kredi geçmişi oluşturmasına yardımcı olabilir. Equifax Amerika Birleşik Devletleri bilgi çözümlerinden sorumlu ürün sorumlusu Mark Luber, “Tüketicilerin yararlanabilmesi için raporlama fırsatını vurguluyoruz” dedi.

Equifax, anonim sonra öde verileriyle ilgili bir çalışmanın, alışveriş yapanların çoğuna, kredi dosyalarında zamanında ödemeleri olan bir hesaba sahip olmanın ve ortalama FICO kredi puanı artışının 13 puan olduğunu bulduğunu söylüyor. Kredi geçmişi yetersiz olan ve geleneksel kredilere hak kazanamayan kişiler, dosyalarına zamanında ve sonra öde ödemeleri eklendiğinde ortalama FICO puan artışına sahip oldular. (Ortalama temel FICO puanı 716’dır; genellikle 670 veya üzeri puanlar iyi olarak kabul edilir).

Ulusal Tüketici Hukuku Merkezi müdür yardımcısı Lauren Saunders, bunun, kredilerini zamanında ödeyen tüketicilerin olumlu bir kredi profili oluşturmalarına yardımcı olabileceğini söyledi. Ancak, geleneksel kredilerde ve kredi kartlarında olduğu gibi, geç ödeme, raporlarını zedeleyebilir.

Bayan Saunders, “Jüri bu konuda hâlâ kararsız” dedi.

Olduğu gibi, bir taksit ödemesini kaçırmak veya hiç ödememek, bir müşterinin kredisine zaten zarar verebilir. Bir tüketici ödeme yapmazsa, bazı şirketler yeni kredilere erişimi kesebilir veya hesabı bir tahsilat kurumuna gönderebilir ve bu kredi raporlarında görünebilir.

Finans sitesi CreditKarma, ağustos ayında onun adına yürütülen bir çevrimiçi anketin, Amerikalı yetişkinlerin yarısına yakınının bir tür sonra öde hizmeti kullandığını tespit ettiğini söyledi. Bunların yaklaşık üçte biri bir veya daha fazla ödemeyi kaçırdığını bildirdi. En az bir ödemeyi kaçıranların yaklaşık dörtte üçü, bunun sonucunda kredi puanlarının düştüğünü düşündüklerini söyledi.

Ankete göre, çoğu insan, yaklaşık üçte biri 100 dolar veya daha az finansman satın almakla birlikte, 500 dolar veya daha az satın alma için ödeme planlarını kullandıklarını söyledi.

Equifax, daha sonra öde şirketlerini tüketici ödeme geçmişlerini bildirmeye teşvik edeceğini söyledi. Temasa geçilen ödeme sonrası şirketler, uygulamayı genel olarak desteklediklerini söyledi.

Affirm bir e-postada, daha sonra öde kredilerini kredi bürolarına bildirmek, tüketicilerin korunmasına yardımcı olur ve “tüm sorumlu sigortacıların riski daha doğru bir şekilde değerlendirmesine ve tüketicilerin aşırı borçlandırılmasını önlemeye yardımcı olur” dedi.

Kredi raporlama endüstrisi için bir ticaret grubu olan Tüketici Verileri Endüstrisi Derneği’nin başkanı ve CEO’su Francis Creighton, kredi verenlerin gerçek bir finansal tabloya sahip olabilmeleri için, kredi raporlarına sonra öde kredilerinin yansıtılmasının önemli olduğunu söyledi. kredi başvuru sahibinin genel kredi profili. Ancak krediler geleneksel kredilerden farklı yapılandırıldığı için, kredi bürolarının kredileri eklemek için önce “teknik” sorunları çözmesi gerektiğini söyledi. “Doğru yaptığımızdan emin olmalıyız” dedi.

Aynı zamanda, federal Tüketici Mali Koruma Bürosu, daha sonra öde şirketlerinin incelemesini hızlandırdı. Büro, Aralık ayı ortasında bir soruşturma açarak beş şirketten 1 Mart’a kadar iş uygulamalarıyla ilgili ayrıntıları sağlamasını istedi. tüketiciler için potansiyel faydaları ve riskleri daha iyi anlamak istedi. Ajans, şirketlerin müşterilerden topladıkları verileri nasıl kullandıklarından da endişe duyduğunu söyledi.

Ajans, tüketicilerin kredileri birden fazla satın alma için kullanmaları durumunda ödemeleri takip etmekte zorlanabileceklerini kaydetti. Ajans, “Bu kredileri alma kolaylığı nedeniyle,” dedi, “tüketiciler beklenenden daha fazla harcama yapabilirler. ”

Taksit ödemeleri genellikle banka kartlarından otomatik olarak düşülür, bu nedenle hesaplarında ödemeleri karşılayacak kadar para yoksa alışveriş yapanlardan kredili mevduat ücreti alınabilir. Taksitlerini kredi kartıyla ödeyen alışveriş yapanlar, taksitlerini tam olarak ödemedikleri takdirde kartlarına ek borç ve faiz ödemesi yapabilirler.

Ayrıca tüketici ajansı, daha sonra öde kredilerinin, bir ürün kusurluysa bir ücrete itiraz etme hakkı gibi, geleneksel kredi kartlarından daha az koruma sağladığını söyledi.

Kongre üyeleri ve tüketici grupları, taksitli kredilerin geleneksel kredi çeklerini kullanmadığından, borçluların birden fazla krediyi geri ödeyip ödeyemediklerinin net olmadığını belirterek, şirketlerin daha fazla gözetimi için çağrıda bulundular.

Şimdi satın al, sonra öde kredisi hakkında bazı sorular ve yanıtlar:

Sonra öde kredilerini kullanmadan önce nelere dikkat etmeliyim?

Bayan Saunders, tüketicilerin gerekli taksitleri tahsis edilen sürede yapabileceklerinden emin olmaları gerektiğini söyledi. Geleneksel kredi kartlarıyla, müşterilerin tutarlı bir ödeme planı ve tüm masrafları özetleyen bir beyanı vardır, ancak birden fazla sonra öde kredisi olan birinin birden fazla vade tarihini dengelemesi gerekebilir. “Kesinlikle ödemelerini takip ettiklerinden emin olmak istiyorlar” dedi.

FICO sözcüsü Greg Jawski, kredi türü ne olursa olsun, güçlü bir kredi puanı oluşturmak için tavsiyenin aynı olduğunu söyledi: “Borç seviyenizi düşük tutun ve borcunuzu zamanında ödeyin. ”

Bir şirketin kredi bürolarına taksitli kredi rapor edip etmediğini nasıl anlarım?

Birçok şirket henüz kısa vadeli sonra öde kredi ödemelerini bürolara bildirmemektedir. Ancak şirketler genellikle bu tür ayrıntıları gizlilik politikalarında veya hüküm ve koşullar beyanlarında açıklar, bu nedenle bakmak için iyi bir yer. Şirketler ayrıca web sitelerinde örnek sözleşmelere de yer verebilirler.

Kredi kartlarına ücretsiz taksit imkanı var mı?

Bazı kredi kartları belirli süreler için yüzde sıfır faiz sunar, ancak bunu elde etmek için genellikle mükemmel krediye ihtiyacınız vardır.

American Express dahil olmak üzere bazı geleneksel kartlar, daha sonra öde başlangıçlarına yanıt olarak artık esnek ödeme planları sunuyor. Ödeme planını ayarlamak için ücretler olabilir, ancak kartınız zaten sizdeyse, yeni bir kredi kontrolünden geçmeniz gerekmez.