Bir Kadının Emekli Hesabı Aile Acil Durum Fonu Olduğunda

Vickie Elisa, Atlanta bölgesindeki evindeki bir sıhhi tesisat faciasını düzeltmek için 17.000$’ı geri çektiğinde emeklilik fonunu zaten yakalamaya çalışıyordu.

Bu Roth bireysel emeklilik hesabındaki kanama, dört yıl önce, şimdi 64 yaşında olan Bayan Elisa’nın, bir akrabasının bazı yasal faturaları ödemesine yardım etmek için bu hesaba dokunmasıyla başlamıştı. 2018’in sonunda, erken para çekme cezalarını ödedikten sonra hesap bakiyesi 2.500 dolara düştü.

Onu yenilemek zorlu bir mücadele oldu. O yıl DeKalb İlçe Sağlık Kurulu için pazarlama ve iş geliştirme direktörü olarak emekli olan Bayan Elisa, “Kendime, oldukça iyi bir nakit akışı oluşturduğumda, onu yeniden oluşturmaya başlayacağımı söyledim” dedi. .

Yine de 2019’da hastalık, ardından geçen yıl sağlık sorunlarıyla sonuçlanan bir Covid-19 nöbeti tarafından yoldan saptırıldı. Şimdi enflasyon, Roth’un yarı zamanlı bir işte çalışırken bir zamanlar 25.000 dolarlık zirvesine geri döndüğünü görme umutlarını parçalıyor. Bayan Elisa, “Dolu bir benzin deposunu bile tutamıyorum” dedi.

Bayan Elisa, akrabaya hayır diyebilirdi. Bakması gereken 22 yaşında bir kızı var. Ama birçok kadın gibi o da yardım etmesi gerektiğini hissetti.

New School for Social Research’teki Schwartz Ekonomi Politikaları Merkezi direktörü Teresa Ghilarducci, bunun çok sık olduğunu gördüğünü söyledi: Kadınlar – evli olmayanlar veya başka emeklilik fonları olmayanlar bile – kendi kaynaklarından yararlanmaktan çekinmiyorlar. tasarruf. Kadınlar çalışırken genellikle evde beslenme ve bakım yükünü de taşırlar. Ve bu onların emeklilikte de sonu olabilir.

Bayan Ghilarducci, “Emeklilik parasının kadınların yaşamları için bir rüşvet fonu haline geldiği bu sorunun nedeni, kadınların beyinleri veya hormonları değil” dedi. Kadınları kendilerini yetiştiriciler olarak tanımlamaya iten yerleşik sosyal roller, önce suçun bir kısmını alıyor, dedi. Pratiklik bir suçlu olabilir.

Duke Üniversitesi’ndeki bir finansal davranış araştırma laboratuvarı olan Common Cents Laboratuvarı’nın müdürü Mariel Beasley, aile içindeki zihinsel muhasebenin de kadınların 401(k) ve IRA bakiyelerinde düşüşlere yol açabileceğini söyledi.

“Benim önsezim, kadınların parasının bu şekilde tahsis edildiği için rüşvet fonu gibi muamele görmesi” dedi. Örneğin, bir çift ortaklaşa tıbbi borcunu ödemek için karısının hesabını dinlemeye karar verebilir.

Bir çiftin borç aldığı bir erkeğin hesabıysa, bunun nedeni gelirinin düşük olması olabilir. Ancak Bayan Beasley, cinsiyetler arasındaki kalıcı ücret farkı ve bakıcılık için iş gücüne tekrar ayrılma ve geri dönme olasılığını içeren nedenlerle “kadın portföylerinin erkeklerinkinden daha küçük olma eğiliminde olduğuna dair birçok kanıt var” dedi.

“Yani daha büyük hesap onun ise, bir çift, ‘Hesabı masraflarımızı karşılayacak ve emeklilikte hayatta kalmamıza yardımcı olacak’ diyebilir.” Daha sonra, bir kısmını gelir vergilerine ve bir miktar paraya kaptırmasına rağmen, onun hesabına girebilirler. Erken çekilme için yüzde 10 ceza.

Bunun kadınları bıraktığı yer, elbette, daha sonraki yıllarda, en az karşılayabilecekleri zaman, finansal olarak savunmasızdır. Yatırım şirketi TIAA tarafından yakın zamanda yapılan bir ankette, kadınların sadece yüzde 19’u paraları bitmeden emekli olabileceklerini düşündüklerini söyledi. Erkeklerde bu oran yüzde 35.

“Rüşvet fonu” terimi çılgın parayı ima ediyorsa, araştırmacılar, IRA’larını ve 401(k)’lerini çeken kadınların genellikle parayı anlamsızca kullanmadıklarını biliyorlar. Örneğin Bayan Elisa, üniversite eğitimini ödemesine yardım ettiği yetişkin bir kızının boşanmış bir annesidir. Sevdiği birinin yasal ücretlerini ödemek için girdiği Roth hesabı, devlet işinden 401(k)’de hala 55.000$’ı olmasına rağmen, ayrılmayı göze alamayacağını bildiği paraydı.

O zaman, “Borç içinde boğuluyordum” dedi.

Bayan Beasley, bir erkeğin aynı seçimi yapacağından emin olmadığını söyledi. “Sosyal normlar, bize hiçbir durumda ne yapmamız ve ne yapmamamız gerektiğini söylemede inanılmaz derecede güçlüdür” dedi.

Sertifikalı bir finansal planlayıcı ve kar amacı gütmeyen bir kuruluş olan Kadın Finansal Eğitim Enstitüsü’nün direktörü Ginita Wall, bunun ortaya çıktığını gördü: “Benim deneyimime göre, anneler, yetişkin çocuklar olsalar bile, muhtaç çocuklar için enayiler” dedi. .

Buna, kızının bir velayet savaşında savaşmasına yardımcı olmak için bir emeklilik hesabını boşalttığı için mali çöküşe giden Bayan Wall’un eski müşterilerinden biri de dahil. “Bence çoğu zaman çocuklar para istediklerinde ebeveynlerinin finansal geleceğine ne yaptıklarını anlamıyorlar” dedi.

Ebeveynler, çocuklarına mali durumlarına zarar verme potansiyeli hakkında bilgi verme konusunda istekli olmayabilirler. Bayan Wall, “Ancak 50’li veya 60’lı yaşların sonlarındaysanız, inanılmaz derecede zengin değilseniz, kendi emekliliğiniz için özenle biriktirdiğiniz parayı kazmak inanılmaz derecede geri tepiyor” dedi. “Bu parayı geri kazanmak için zamanın olmayacak.”

Uzmanlar ne tavsiye ediyor

Bayan Ghilarducci, emeklilik paralarını korumak ve aile ihtiyaçları ortaya çıktığında devreye girmek isteyen kaya ve zor yer arasında kalan kadınlara tavsiyelerde bulunuyor. Önce “derin bir nefes al” dedi. Ardından, finansal gelecekle ilgili “aile bağlantılarıyla ilgili duyguların kasıtlı kararlardan daha hızlı geleceğini kabul edin”. 401(k) yöneticisi veya mali müşavir ile randevu almak bir seçenek değilse, “birçok insanla konuşun,” dedi. “Bakış açısı kazanmanıza yardımcı olur.”

Farklı bir çözüm, çoğu kültürel, ancak bazıları yasal olan sistemik değişiklikler gerektirir. Massachusetts, Plymouth’ta bir emeklilik danışmanı olan Bayan Ghilarducci ve Marcia Mantell, emeklilik hesaplarının dinlenmesini engelleyen kuralların sıkılaştırılması gerektiğini söyledi.

Bayan Mantell, belirli bir yaştan önce, “Kimsenin 401(k)’lerine herhangi bir nedenle erişmesi gerektiğini düşünmüyorum” dedi. Kendi akrabalarından birinin, bir evin peşinatını ödemek için bir hesaptan borç aldığını, ancak Bayan Mantell’in ona karşı tavsiyede bulunduğunu söyledi.

“Kredi hükümlerinden nefret ediyorum,” dedi. “Doğal bir afet özel erişimi olduğunda nefret ediyorum. Bazen insanların tek birikimi olduğunu biliyorum ama emeklilik tehlikeye atılamayacak kadar önemli.”

Bayan Ghilarducci, 401(k) kredi hükmüne karşı Kongre önünde ifade verdi. Tasarruf sahiplerinin borç para almasına izin verir, ancak zamanında geri ödemeyi kabul etmeleri gerekir. 401(k) planlarının tümü bir kredi hükmü sunmaz, ancak bunu yapanlar, dedi Bayan Mantell, borçluların kredileri faiziyle geri ödemesini gerektirir.

Borçlu zamanında ve tam olarak geri ödeme yapmazsa, ödünç alınan para bir dağıtım olarak kabul edilir ve gelir vergisine tabidir. Ve borçlu 59½ yaşından küçükse, yüzde 10’luk bir ceza ödemek zorunda kalacak.

Bayan Ghilarducci, “Orantısız olarak kadın olan düşük gelirli insanlar için, işten çıkarıldıktan sonra veya aile nedenleriyle emeklilik hesaplarından para çekmemeye yönelik teşvikler yeterince güçlü değil” dedi.

Beklenmedik bir masraf ortaya çıktığında, bakiyeleri düşük olan işçiler, finansal olarak en az donanıma sahip olmalarına rağmen, basitçe nakit çekmeye cazip gelebilirler.

Bayan Ghilarducci, “Yalnızca biraz para varsa, işverenler onları alıp çek hesaplarına yatırmaları için teşvik edecek” dedi. “O zaman büyük bir rahatlama olarak gelen anında bir ödeme var.”

Nasılsa emekli olma vakti gelene kadar. Bayan Elisa’nın Roth hesabını yeniden oluşturma çabaları, meslektaşları onu plana katılmaktan caydırsa da, DeKalb County’deki 30 yıllık kariyerinin son yarısında 401(k)’sine tutarlı bir şekilde katkıda bulunma kararını doğruladı.

20’li ve 30’lu yaşlarında, bir şirket maçına sahip olmanın faydalarını düşünmediğini söyledi. “Birçok iş arkadaşım bana şöyle dedi: ‘Bununla uğraşmak istemezsin. Kendiniz veya aileniz için kullanabileceğiniz maaşınızdan para çekecekler” dedi.

Şu anda, kâr amacı gütmeyen bir kuruluş olan Güvenli Emeklilik için Kadın Enstitüsü’nde pazarlama danışmanı olarak yarı zamanlı olarak çalışan Bayan Elisa, biriktirmeyi başardığı paranın kendisine güvenli bir emekliliği garanti etmesini diler. Ama bunun tamamen suçlu olmadığını biliyor. 401 (k) parası olmasına ve emekli maaşı almasına rağmen, geçimini sağlamak için hala çalışması gerekiyor.

“Sistemimizin tasarlanma şeklinin çamurda yürümeye çalışmak gibi olduğunu fark ettim” dedi. “Özellikle kadınlar ve renkli kadınlar için zorlu bir yolculuk.”

Kadınlar ve Aileler için Ulusal Ortaklık başkanı ve Obama Beyaz Saray’da eski bir politika direktörü olan Jocelyn Frye, yeni bir yaklaşımın denenmesini tavsiye ediyor: savunuculuk.

Frye, “Politika yapıcılar gelip ‘İşte ben yapıyorum’ dediğinde,” dedi, kadınlar sohbeti kendilerini geri çeviren konulara, örneğin kolayca devredilebilir emeklilik hesapları veya ücretli izin sunmayan işler gibi konulara kaydırmalı. bakıcılık.

“Demeliler: ‘Bana olan bu. Bu sorunu çözmek için ne yapıyorsunuz?” dedi. “Bildiğim bir şey var ki, insanlar bunları söylediğinde yerel kanun yapıcılar dikkat ediyor.”

Bayan Frye, basmakalıpların, kadınları kendilerini değiştirmeye teşvik eden bir sistemi düzeltmeyeceğini söyledi. “Anneler Günü’nde güzel şeyler söylüyoruz ve Siyah kadınların dünyayı kurtaracağını söylüyoruz” dedi. “Evet, kadınların yaptığı tüm inanılmaz şeyleri kabul etmeliyiz. Ayrıca onlara daha iyi davranmamız gerekiyor.”