Laurence Kotlikoff, para konusunda yüksek eğitim almış birçok insan tanıyor. Ancak Boston Üniversitesi’nde ekonomi profesörü olan Dr. Kotlikoff, yıllar içinde akademik meslektaşlarının birçoğunun en önemli emeklilik haklarından biri olan Sosyal Güvenlikten ne zaman yararlanacakları konusunda kötü seçimler yaptıklarını fark etti.
“Bu, neredeyse tüm emekliler için en önemli finansal varlık, ancak çok karmaşık” dedi. “Harika eğitimlere sahip bu akıllı insanlar Sosyal Güvenlik konusunda kötü kararlar verebilirlerse, diğer herkesin de bunu yapmasının doğal olduğunu fark ettim – ve doğru yaparak insanlara çok kolay para sağlanabiliyordu. ”
Bu içgörü, Dr. Kotlikoff’u, 2012’de oluşturulan ve insanların sosyal yardım talep etme konusunda en iyi kararları vermelerine yardımcı olan çevrimiçi bir araç olan Maximize My Social Security’yi geliştirmeye teşvik etti. Bugün, Sosyal Güvenlik tavsiyesi piyasası, koşullarınızı ve emeklilik geliri ihtiyaçlarınızı analiz edebilen ve avantajlardan en iyi şekilde yararlanmanız için öneriler üretebilen çeşitli yazılım araçları içermektedir. Giderek artan sayıda finansal planlamacı, müşterilere talepte bulunma konusunda tavsiyelerde bulunmak için yazılım kullanıyor ve bazı işyeri emeklilik planları da bu tür seçenekler sunuyor.
Sosyal Güvenlik kuralları karmaşıktır. 62 yaşına kadar başvuruda bulunabilirsiniz, ancak yıllık yardımınız beklediğiniz her yıl için 70’e kadar daha yüksek olacaktır – ve çoğu insan çok erken olduğunu iddia eder. En yaygın hatalar? Birçoğu, uzun ömürlerini ve Sosyal Güvenlik’in garantili ömür boyu ödemelerinin önemini küçümsüyor ya da programın finansmanındaki uzun vadeli dengesizlik hakkında siyasi dönüşlere kurban gitti.
Birleştirilmiş Sosyal Güvenlik emeklilik ve maluliyet vakfı fonlarının rezervlerinin 2034’te tükeneceği tahmin edilmektedir. Kongre’nin, yaklaşık yüzde 20’lik kapsamlı bir sosyal yardım kesintisini zorunlu kılacak eylemsizliği. Ancak çok az uzman, Kongre’nin bu sonuca izin vereceğini düşünüyor.
Sosyal Güvenlik iddialarına rehberlik eden Edelman Financial Engines’in baş yatırım sorumlusu Christopher Jones, “Hükümetin vaatlerini gerçekten yerine getirip getiremeyeceği konusunda doğal bir şüphecilik var” dedi. “İnsanları bir nevi programdan çıkarmalı ve bunun gerçekten böyle çalışmadığını anlamalarına yardımcı olmalıyız. ”
Evli çiftler genellikle, bir hanenin ömür boyu sağlanan faydalarını önemli ölçüde artırabilecek önemli eş yardımı kurallarına dikkat etmezler. Boşanmış insanlar ve hayatta kalanlar için yeterince anlaşılmayan faydalar vardır. Ve önemli tasarrufları olan emekliler için, fayda taleplerini portföylerden kaynaklanan düşüşlerle zamanlamak için vergi açısından verimli bir strateji geliştirmek mantıklıdır.
Tüm bunları doğru yapmak, ömür boyu emeklilik gelirinde büyük bir fark yaratabilir. Uzmanların Dr. Kotlikoff’un yazılımıyla birlikte piyasadaki en iyi hizmetlerden biri olarak bahsettiği Social Security Solutions’ın kurucu ortağı William Meyer, “İnsanlar için yüz binlerce dolar daha buluyoruz” dedi.
Yardım almanın değeri
Çoğu Amerikalı için, Sosyal Güvenlik yardımlarının yaşam boyu değeri, diğer emeklilik geliri kaynaklarını önemli ölçüde gölgede bırakmaktadır.
Faydalar yıllık olarak enflasyona göre ayarlanır ve finansal piyasalardaki iniş çıkışlardan etkilenmez. Belki de en önemlisi, yardımların ömür boyu garanti edilmesi, Sosyal Güvenlik’i hayatınızın sonunda paranızın bitmesi riskine karşı önemli bir sigorta şekli haline getirir. Bu, erkeklerden daha uzun yaşama eğiliminde olan ancak aynı zamanda daha az gelir elde ederek daha düşük emeklilik varlıkları oluşturan kadınlar için özellikle önemli olabilir.
Birçok kişi için en iyi cevap, hak talebinde bulunmayı mümkün olduğunca 70 yaşına kadar ertelemektir.
Aylık Sosyal Güvenlik ödeneği tutarınız, ne zaman başvurduğunuza bağlıdır. Emeklilik ödeneğini 62 yaşına kadar talep edebilir veya 70 yaşına kadar bekleyebilirsiniz, ancak miktar tam emeklilik yaşınıza bağlıdır – kazandığınız faydanın yüzde 100’ünü almaya hak kazandığınız nokta. Şu anda, tam emeklilik yaşı 66’dır ve çoğu insan için birkaç aydır. Tam emekli olduktan sonra talepte bulunursanız, gecikmiş dosyalama için kredi alırsınız; erken talepte bulunun ve erken talep indirimleri olacaktır. Tam yaşta talep etmek, aylık gelirde 62 yaşında bir talepten yüzde 33 daha değerlidir ve 70 yaşında bir talep yüzde 76 daha değerlidir.
Dr. Kotlikoff, “Neredeyse herkes bunu çok erken alıyor,” dedi. “Yaklaşık yüzde 6’mız 70 yaşına kadar bekliyoruz, ancak yüzde 85 olması gerekiyor. ”
Ancak herkese uyan tek bir cevap yoktur – özellikle koordineli bir dosyalama stratejisine sahip olması gereken evli çiftler için. Yaygın olarak en iyi ücretsiz olarak görülen Açık Sosyal Güvenlik’i geliştiren sertifikalı bir mali müşavir olan Mike Piper, “Daha düşük bir kazanç geçmişi olan eşin daha erken dosyalaması genellikle mantıklıdır, çünkü bu, hane halkının toplam beklenen yaşam boyu faydalarını artırır” dedi. çevrimiçi talep aracı.
Erken başvuru, iş kaybı veya sağlık sorunları nedeniyle erken emekli olan kişiler için de mantıklı bir seçenek olabilir. Ve Sosyal Güvenlik iddiası, emeklilik hesaplarından beklenen emeklilik gelirinin ve tanımlanmış fayda emekliliği gibi diğer yıllık gelir tarzı gelirlerin daha geniş bir analizinin bir parçası olmalıdır. Emeklilik gelirinin vergilendirilmesi de planınızın başarısında önemli bir faktör olabilir.
Ücretsiz araçlar
Analizinize Sosyal Güvenlik beyanınızla başlayın. Sosyal Güvenlik İdaresi’nden alınan bu önemli belge, Sosyal Güvenliğe katkıda bulunmaya başladığınız andan itibaren yıllık kazancınızı listeler ve mevcut yaşınızda, tam emeklilik yaşınızda veya 70 yaşında ne kadar almayı bekleyebileceğinizi söyler – herhangi bir “ne için çok önemli rakamlar”. if” iddiasında bulunan senaryoları çalıştırmak isteyebilirsiniz. Yönetimin web sitesinde ücretsiz bir hesap oluşturmak önemlidir, çünkü beyanlar yalnızca 60 yaş ve üstü kişilere postalanır.
Sosyal Güvenlik sitesi ayrıca, hak talep etme hakkında bilgilendirici bir bölüm ve kazanç geçmişinize dayalı olarak faydaları hesaplayabilen çok temel, ücretsiz bir emeklilik tahmin edici özelliği sunar. Araç, eşe veya sağ kalana değil, bireysel faydalara odaklanır ve ömür boyu kümülatif faydaları hesaplamaz. Ayrıca, talep seçeneklerinin yan yana karşılaştırılmasına da izin vermez.
Açık Sosyal Güvenlik, daha karmaşık ücretsiz bir seçenektir. Bireysel veya evli çiftler için olası her iddia yaşı için sayıları çalıştırabilir ve yaşamınız boyunca en fazla toplam doları sağlaması beklenen stratejiyi gösteren bir rapor sağlar.
Ücrete dayalı araçlar
Sosyal Güvenlik’i emeklilik planınızın daha geniş bağlamında analiz eden yazılım, bir sonraki adımdır. Bu araçlar, genellikle 20 ila 50 dolar arasında değişen mütevazı bir ücret karşılığında, Sosyal Güvenliğin diğer emeklilik gelir kaynaklarıyla koordinasyonu için öneriler üretebilir. Dr. Kotlikoff’un MaxiFi planlayıcısı bunu yapar; Sosyal Güvenlik Çözümleri ve Yeni Emeklilik. com ayrıca ücretsiz ve ücretli planlama araçları sunar.
Sosyal Güvenlik Çözümleri, Sosyal Güvenlik talebinde bulunmak ve bireysel emeklilik hesapları ve 401(k) planları dahil olmak üzere vergi ertelenmiş hesaplardan gelir elde etmek için optimal bir sıralama önerebilen Gelir Çözücü bir yardımcı hizmet sunar. Programın temel önermelerinden biri, vergi korumalı yatırımların vergi tasarrufu sağlayan faydalarını mümkün olduğunca uzun süre korumak için geleneksel emeklilik indirimi önerisini alt üst ediyor.
Bunun yerine, Gelir Çözücü, marjinal vergi oranınızın olacağından daha düşük olduğu yıllarda Sosyal Güvenlik talebinde bulunmadan önce, yaşam giderlerini karşılamak için vergi ertelenmiş hesaplara dokunarak veya bu varlıkları Roth IRA hesaplarına dönüştürerek ömür boyu vergi yükünü azaltmayı amaçlar. faydaları başladıktan sonra. Aynı zamanda emeklilerin Sosyal Güvenlik yardımlarının vergilendirilmesinden ve yüksek gelirli hak sahiplerinden alınan Medicare primleri üzerindeki maliyetli ek ücretlerden kaçınmasına veya en aza indirmesine yardımcı olabilir, ki bunlar fiilen vergilerdir.
Sosyal Güvenlik Çözümleri araştırma başkanı William Reichenstein, gecikmiş bir yardım talebi ve vergi tasarruflarının birleşiminin emeklilikte harcama gücünü önemli ölçüde artırabileceğini söyledi.
“Mümkün olan her yerde Sosyal Güvenlik’i 66’dan 70’e erteleyelim” dedi. “Düşük bir marjinal vergi oranıyla Roth dönüşümleri yapmak için dört yılınız olacak ve daha sonra herhangi bir vergi yükümlülüğü oluşturmadan bu hesaplardan ihtiyacınız olan paranın daha fazlasını çekebilirsiniz. ”
Finans danışmanları
Giderek artan sayıda mali danışman, kendi başınıza keşfedebileceğiniz aynı Sosyal Güvenlik planlama araçlarından bazılarını kullanıyor. Finansal planlamaya odaklanan bir web sitesi ve haber bülteni olan Nerd’s Eye View’un yayıncısı Michael Kitces, “Özel araçlara ilgi artıyor” dedi.
Vanguard’ın hızla büyüyen Kişisel Danışman Hizmetleri, müşteriler için çeşitli talep stratejilerini gösteren bir Sosyal Güvenlik aracı içerir. Edelman Financial Engines, Sosyal Güvenlik araçlarını bireysel müşterilere ve kurumsal emeklilik planları aracılığıyla sunmaktadır.
Edelman’dan Bay Jones, “Tipik bir evli çift için sağlanan faydaların yaşam boyu değeri kolayca bir milyon dolara yaklaşabilir veya onu geçebilir” dedi. “Bu, çoğu insanın çalışma kariyerleri boyunca biriktirebileceği tipik 401(k) dengelerinden çok daha büyük. ”
İnsan dokunuşu
Yazılım sizi iyi bir cevaba yönlendirebilir – ancak bu, el ele tutuşma ihtiyacını ortadan kaldırmadı. Çoğu Sosyal Güvenlik danışma hizmeti, müşterilerinin bir finansal planlayıcı veya koçtan bire bir yardıma ihtiyaç duyduğunu tespit eder.
NewRetirement’ta finansal sağlık koçu olan Nancy Gates, “İnsanların bir kısmı bunu çözebileceklerini biliyor, ancak yine de kendinden çok fazla şüphe var” dedi. “İnsanlar doğru şeyi yapmadıklarından veya fırsatları kaçırdıklarından endişeleniyorlar. ”
New York Times haberinden çevrildi ve haberleştirildi.