Tüketici savunucularının söylediğine göre geleneksel kredi kartlarını kullanmaktan daha maliyetli olabilecek tıbbi tedavileri karşılamak için hastalara giderek daha fazla özel finansman sunuluyor.
Bu finansman seçenekleri arasında yıllardır piyasada bulunan ve geleneksel kredi kartları gibi çalışan ancak yalnızca tıbbi tedaviler için kullanılan tıbbi kredi kartları yer almaktadır. Daha yakın zamanlarda, Tüketici Mali Koruma Bürosu’nun yeni bir raporuna göre, bir dizi finansal teknoloji şirketi de tıbbi bakım için baş döndürücü bir dizi taksitli kredi sunmaya başladı.
Tıbbi borç Amerikalılar için uzun süredir bir sorun olsa da, tıbbi finansmanın büyümesi “hastalanan bireyler için mali yıkım yaratabilir” dedi büro müdürü Rohit Chopra bu ayın başlarında yaptığı açıklamada. “Fintech’ler ve diğer borç verme kuruluşları, tıbbi faturalarında iki yakayı bir araya getirmek isteyen hastalara satmak için pahalı kredi ürünleri tasarlıyor.”
Kartlar ve finansman hizmetleri, kendilerini hastanelere ve doktorlara hızlı bir şekilde ödeme almanın ve hesap özetlerini postalama ve ödemeleri toplama zahmetinden ve masrafından kaçınmanın bir yolu olarak tanıtıyor. Kredi genellikle bir doktor muayenehanesinde veya hastanede hastalara sunulur ve finans şirketleri tarafından hizmet verilir.
Tüketici bürosu, tıbbi kredi kartlarının ve kredilerin doktorlara ve hastanelere nasıl pazarlandığını ve kredilerin hastaların mali durumlarını ve sağlıklarını nasıl etkilediğini incelemeye devam ettiğini söyledi.
Alternatif finansman için bir pazar var çünkü sağlık sigortası olan kişiler bile bakım için ödeme yapmakta zorlanabiliyor. Kâr amacı gütmeyen sağlık araştırma grubu KFF’ye göre, ortalama yıllık muafiyet – sigorta ödemeden önce hastaların sorumlu olduğu miktar – işe dayalı sağlık sigortası olan bir kişi için neredeyse 1.800 dolardır.
KFF’ye göre, yetişkinlerin tahmini yüzde 9’u veya yaklaşık 23 milyon insanın sağlık giderleri için 250 dolardan fazla borcu var ve önemli tıbbi borcu olanların yaklaşık yarısının 2.000 dolardan fazla borcu var.
Tüketici bürosunun bulduğuna göre, bir zamanlar diş veya işitme hizmetleri gibi sigorta tarafından karşılanmayan bakım için bir seçenek olan tıbbi finansman, artık kontroller ve acil servis ziyaretleri dahil olmak üzere çeşitli tedaviler için mevcut. Bununla birlikte, ayrıntılar büyük ölçüde değişir. Kartlardan ve finansman seçeneklerinden bazıları yalnızca estetik cerrahi veya kısırlık bakımı gibi belirli tedaviler için kullanılabilirken, diğerleri bunu sağlayıcının takdirine bırakıyor. Bazıları kredileri birkaç bin dolarla sınırlandırırken, diğerleri 50.000 dolara kadar çıkıyor. Finansman genellikle hastane veya doktor muayenehanesi aracılığıyla sağlandığı için, hastalar kredilerin iyi bir anlaşma olduğunu düşünme eğiliminde olabilirler.
Krediler, özellikle nispeten hızlı bir şekilde ödenebilen daha küçük bakiyeleri olan hastalar için uygun olabilir. Bazı borç verenler, çevrimiçi perakendecilerdeki “şimdi al, sonra öde” finansmanına benzer şekilde, kredi haftalar içinde geri ödenirse yüzde sıfır faizle küçük krediler veriyor.
Ancak diğer krediler çift haneli faiz oranları taşıyabilir. Büro, tipik bir tıbbi kredi kartındaki yıllık yüzde oranının yüzde 27 olduğunu buldu. Federal verilere göre, Mart 2023 itibariyle genel amaçlı kredi kartları için ortalama oran yüzde 20 civarındaydı. Büronun raporunda belirtilen bazı borç verenler, yüzde 36’ya varan oranlarda ücret alıyor.
Los Angeles California Üniversitesi’nde tıbbi borç üzerine çalışan kamu politikası ve yönetimi doçenti Wesley Yin, “Bu gerçekten endişe verici” dedi.
Büro, bazı kredilerin tıbbi bakım dışındaki çoğu satın alma kategorisinde azalan bir özellik olan “ertelenmiş” faiz promosyonları kullanmasının özellikle sorunlu olduğunu söyledi. Hastalar birkaç hafta veya ay için yüzde sıfır oran alabilirler, ancak borcu son tarihe kadar tamamen geri ödemezlerse, kredinin başlangıcına kadar geriye dönük olarak faiz tahsil edilir.
Patient Advocate Foundation sözcüsü Caitlin Donovan, “Faiz tahakkuk etmeden önce ödeyebilirseniz işe yarıyor,” dedi. Ancak birçok düşük gelirli insan bunu yapamaz.
Hasta hakları savunucuları, uzmanlık finansmanının tıbbi sağlayıcılar tarafından geleneksel olarak sunulan sıfır veya düşük maliyetli taksit planlarının yerini alabileceğinden endişe duyduklarını söylüyor. Hastalar, yerel bir kredi birliğinden alınan krediler de dahil olmak üzere diğer daha uygun finansman seçeneklerini değerlendirmeleri gerektiğini söylediler. Ulusal Tüketici Hukuku Merkezi’nde kıdemli bir avukat olan April Kuehnhoff, “Bir tıp sağlayıcısının finansman sağlaması, ihtiyacınız varsa sizin için en iyisi olduğu anlamına gelmez” dedi.
Patient Advocate Foundation’dan Bayan Donovan, hastaların öncelikle sigorta planlarının tedaviyi uygun şekilde kapsadığından emin olmaları gerektiğini söyledi. Sigortacınız bir iddiayı reddediyorsa ancak bakımın karşılanması gerektiğine inanıyorsanız, itirazda bulunmayı düşünün, dedi. “Sigortacıların bakımı karşılamasını sağlamak için temyiz süreci büyük ölçüde yetersiz kullanılıyor.”
Sigortacının ödemesinden sonra hala bir faturayı ödeyemiyorsanız, doktora veya hastaneye bakiyenin tamamını veya bir kısmını karşılayacak bir hasta yardım programı olup olmadığını sorun. Kâr amacı gütmeyen hastanelerin mali açıdan sıkıntılı hastalara belirli bir düzeyde hayır kurumu bakımı sağlaması gerekir ve bazı eyaletlerde kâr amacı gütmeyen hastaneler için de benzer gereksinimler vardır. Bayan Donovan, bu tür bir yardım için bir gelir sınırı olabilir, ancak genellikle düşündüğünüzden daha yüksektir, dedi. Bir program sunmuyorlarsa, sizi bir programa yönlendirip yönlendiremeyeceklerini sorun. Veya bölgenizdeki programlar için vakfın web sitesinde arama yapabilirsiniz.
Ayrıca, doğrudan sağlayıcıyla resmi olmayan bir ödeme planı düzenlemeyi de sormalısınız. Tam olarak ödemeyi kabul ederseniz, daha düşük bir miktar için pazarlık yapmayı bile deneyebilirsiniz, dedi Bayan Donovan. “Nihayetinde,” dedi Bayan Donovan, “hastaneler maaş almak istiyor.”
İşte tıbbi borçla ilgili bazı sorular ve cevaplar:
Tıbbi borç kredi notuma zarar verebilir mi?
Olabilir. Doktorlar ve hastaneler genellikle ödeme geçmişinizi doğrudan büyük kredi bürolarına bildirmezler, ancak vadesi geçmiş hesapları dış tahsilat kurumlarına gönderebilirler ve bu kurumlar da onları Equifax, Experian ve TransUnion gibi büyük kredi bürolarına bildirebilir. Tüketici bürosuna göre, yaklaşık beş haneden biri, bir tür vadesi geçmiş tıbbi borcu olduğunu bildirdi.
Kredi büroları tıbbi borcun kredi raporlarında raporlanma şeklini değiştirdi mi?
Evet. Üç büyük büro, geçen yıl, ödenmiş tıbbi tahsilat borçları ve bir yıldan daha eski tıbbi tahsilat borçlarının tüm kayıtlarını tüketici kredisi raporlarından kaldıracaklarını duyurdu. Ayrıca şimdi hastalara, ödenmemiş faturalar bir kredi raporuna dahil edilmeden önce tıbbi borçlarını ödemeleri için altı aydan bir yıl süre veriyorlar.
Ve 11 Nisan itibariyle, kredi büroları artık 500 doların altındaki tıbbi tahsilatları kredi raporlarına dahil etmiyor. (Bu, tüketici bürosuna göre, kredi raporlarında tıbbi borcu olan kişilerin yaklaşık yarısının kredi raporlarını kaldıracağı anlamına gelir).
Borcumun kredi raporumdan silindiğini nasıl anlarım?
Kredi raporunuzda olmaması gereken tıbbi tahsilat borcunuz olup olmadığını görmek için, kredi büroları tarafından sağlanan özel bir web sitesi olan http://www.annualcreditreport.com adresinden raporunuzu kontrol edin. Raporları haftalık olarak en azından bu yılın sonuna kadar ücretsiz olarak kontrol edebilirsiniz. Ancak, Tüketici Mali Koruma Bürosu, değişikliklerin tahsilatlardaki kredi kartı borcu için geçerli olmadığını unutmayın – örneğin, kredi kartınızı 500 doların altındaki bir tıbbi faturayı ödemek için kullanmış olsanız bile.
The New York Times haberinden çevrildi ve haberleştirildi.