401(k) ile Bir İşe Başlamak mı? Dikkat olmak.

Renee Edwards, Warren Buffett adını ilk duyduğundan beri kendi işinin patronu olmak istiyor.

Berkshire Hathaway CEO’su ve saygıdeğer yatırımcı hakkında, “Onu uzun zamandır takip ediyorum” dedi. “Ve bana her zaman takılan şey, ‘Kendin için çalışmazsan asla rahat yaşayamazsın’ gibi bir şey söylemesiydi. ‘”

Ekim ayında, 45 yaşındaki Bayan Edwards, bir sıçrama yaptı: St. Petersburg, Fla.’daki bir ilaç test şirketi olan Roskamp Enstitüsü’nde klinik araştırmacı olarak 18 yıl çalıştıktan sonra, aylık açık hava olan Saturday Morning Shoppe’u başlatmak için işinden ayrıldı. kadın ve renkli insanlardan oluşan satıcıların bulunduğu pazar. Bay Buffett’in tahminleri bir yana, herkes onu kendi üzerine bahse girmeye teşvik etmezdi. Özellikle de 401(k)’sini boşaltarak bahsi yaptığı için.

Üç çocuklu bekar bir anne olan Bayan Edwards, emeklilik için biriktirdiği 5.000 doları pazarlama için ödemek için yatırdı ve St. Petersburg’daki Emmanuel Baptist Kilisesi arazisinde pazarını tutmak için 500 dolar bağışta bulundu. Bunun bir risk olduğunu biliyordu. Tek birikimim buydu, dedi. Roskamp’ın emeklilik tasarruf planında “Çok fazla masrafım olduğu için her zaman minimum mevduatı yaptım”. Parayı çekmek, ona mal olan birkaç uykusuz geceye ek olarak bir cezayla geldi. Siz 59½ yaşına gelmeden emeklilik tasarruflarını bozdurmak için I. R.S.’nin aldığı yüzde 10 cezayı ödedi.

Mali danışmanı Toriano Parker, bir miktar rahatlık sağladı. “Benim 401(k)’mi kullanmaktan bahsetmek yerine,” Yapmalısın” dedi. Emeklilik birikimlerini yenilemek için zaman tanıyan yaşı, onayında bir faktördü. Saturday Morning Shoppe’un potansiyel karlılığına ilişkin araştırması da öyleydi. Bay Parker, “Renee’nin çok sağlam bir iş planı vardı,” dedi.

Başka müşterilerin bankaya yeni bir başlangıç ​​için bahis oynamasını desteklemeyeceğini söyledi. “401 (k) gibi bir hesabı veya herhangi bir emeklilik hesabını boşaltma kararını gerçekten çok dikkatli bir şekilde tartmanız gerekiyor” dedi. “Çoğu insan için bu çok fazla risk. Pandeminin başlangıcından bu yana bir dizi yeni girişimci notu alamamış olabilir – kariyerlerinin ikinci veya üçüncü bölümüne başlayanlar ve önlerinde emeklilik olanlar da dahil.

Ulusal Ekonomik Araştırma Bürosu’nun yakın tarihli bir raporuna göre, 2020’nin ikinci yarısından Mayıs 2021’e kadar, Sayım Bürosu, kayıtların tutulmaya başladığı 2004’ten bu yana iş kurmak için en fazla başvuruyu takip etti. Banka kredileri ve risk sermayesi muhtemelen bu işletmelerin çoğu için canlanma sağlamadı. Eğitimi ve girişimciliği desteklemek için çalışan bir sivil toplum kuruluşu olan Kauffman Vakfı’nın 2019 verilerine göre, girişimcilerin yaklaşık yüzde 65’i, başlangıçlarını finanse etmek için kişisel ve aile tasarruflarını kullanıyor.

Pandemi sırasında girişimci olan Siyah kadınlarda en çok görülenler arasında yer alan Bayan Edwards, kredi temin etmekte sorun yaşayacağından şüpheleniyordu ve denemekle zaman kaybetmek istemiyordu (endişeleri yersiz değildi; Siyah girişimcilerin kredi talepleri bunlardan bir tanesiydi). -Kauffman Vakfı, beyaz girişimciler olarak onaylanma olasılığının üçüncüsü’, bulmuştur). Fırsat kapıyı çalıyordu: “Topluluğumda cilt kremleri ve baharat losyonları gibi şeyler yapan her türden insanı tanıyordum ve onları satacak hiçbir yerleri yoktu” dedi. Ayrıca Covid-19 nedeniyle kapatılan insanların özellikle açık hava ortamlarında etkileşime girmeye istekli olduklarını biliyordu.

Saturday Morning Shoppe’un ilk taksiti Nisan ayındaydı. 90 gün içinde, Bay Parker’ın kendisi için belirlediği bir zaman çizelgesini takiben, Bayan Edwards, kendisine geri ödedi: Bir Bireysel Emeklilik Hesabı açtı ve 401(k) kredisinden aldığı miktarın aynısı ile ona fon sağladı. penaltılarda kaybetmişti. (Her ne kadar borsaya yatırım yaparak elde edebileceği kazançları kaçırmış olsa da.) Ekim ayına kadar, günlük işini bıraktığında, piyasa 64’ten 150 satıcıya ulaştı ve kilisenin otoparkından Tropicana Field, Tropicana Field’a taşındı. Tampa Bay Rays’in sahası. Aralık ayında, Atlanta’da ikinci bir Cumartesi Sabahı Mağazası açılacak.

Bu, birçok uzmanın önermediği bir yoldur. Global Institute for Experienced Entrepreneurship’in kurucusu ve CEO’su Elizabeth Isele, “İnsanlara söylediğimiz ilk şey kesinlikle emeklilik hesaplarına girmemeleridir” dedi. Bayan Edwards, enstitünün adadığı 50 yaş üstü girişimcilerden daha genç olmasına rağmen, Bayan Isele, güvenli bir emeklilik riskine karşı temkinlidir.

“Ortadaki üzücü istatistiklerden biri, çok az insanın emeklilik birikimine sahip olması” dedi. New School’s Retirement Equity Lab’e göre, 35-54 yaşındaki Amerikalıların yüzde 36’sının emeklilik birikimi yok. Lansmanı sırasında, Bayan Edwards, 10.000 dolardan daha az tasarrufa sahip olan yüzde 43’lük kategoriye girdi. “Hassas durumdalar,” diye ekledi Bayan Isele. “Özellikle kadınlar içler acısı durumda. ”

Enstitü, emeklilik fonlarından yararlanmak yerine, bir işi yerden kaldırmak için kitle fonlaması yapılmasını tavsiye ediyor. Bayan Isele, “Fikrinizi Kickstarter’da ortaya koyarsanız ve kimse bir dolar bile yatırım yapmaya istekli olmazsa, çok fazla zaman ayırmadan önce bunun işe yaramayacağını bilirsiniz” dedi. Ancak fikir popüler olursa, bir kitle fonlaması platformunda birkaç bin dolar toplamak mümkün olabilir.

Kaliforniya’daki Marina Wealth Advisors’ta müdür olan ve I.R.A.’larını azaltmayı düşünen birkaç müstakbel girişimciyle çalışmış olan Noah Damsky, doğrudan bir caydırıcılık politikası belirlemedi. “Kimseye ne yapacağını söylemem,” dedi. Bunun yerine, kör noktaları görmelerine yardımcı olur. “Risk profillerini anlamaları için projeksiyonlar yapacağım. ”

Marianne Nolte, 2020’de Fallbrook, Kaliforniya’da Imagine Financial Services’ı başlattığında bu tür bir yardıma ihtiyacı yoktu.

55 yaşındaki Bayan Nolte, sertifikalı bir finansal planlamacı olmak istediğine karar verdiğinde zaten bir girişimciydi. Yirmi yıldan fazla bir süredir bir video prodüksiyon şirketi işletiyordu. “Küçük işletme sahibi olarak gelişiyorum” dedi. “Orası benim mutlu yerim. ” Ailesinin gayri resmi mali danışmanı olarak hareket etmek, para yönetimi için bir yetenek keşfetmesine yardımcı oldu. 2014 yılında sertifikalı bir finansal planlayıcı olarak lisansını aldı. Beş yıl sonra, ipleri öğrenmek için bir danışmanlık firmasında çalıştıktan sonra, I. R. A.

“Portföyümde çok büyük bir miktar değildi,” dedi Bayan Nolte. “Ama I. R. S.’den elime bir tokat yemem yeterliydi”, yani Bayan Edwards’ın erken çekilme için ödediği yüzde 10’luk ceza. Pişman değil. Yine de çoğu müşteriye onun liderliğini takip etmelerini tavsiye etmezdi. “Benim yolum sadece Covid’in ortasında bir değişime ihtiyaç duymanın sonucu değildi. Sağlam bir planım vardı ve sayıları ezmiştim. Ehliyetiyle donanmış olarak, mali sağlığı söz konusu olduğunda içgüdülerine güvenmek için de iyi bir nedeni vardı.

Ellen Curtis, 2020 yılında da özel denim ceket şirketi Statement by Ellen C.’yi başlattığında start-up’larla ilgili deneyime sahipti. Ancak Los Angeles’ta işlettiği özel bir hemşirelik şirketi olan Curtis Concierge Nursing’i pandeminin başlangıcında sağlığını korumak için kapatan 77 yaşındaki Bayan Curtis, her ondalık basamağı hizalamaya Bayan Nolte kadar odaklanmamıştı. “Bu sefer bir iş planım yoktu” dedi. Satmak için aplikeli ceketler yapmak için yatırdığı 8.000 dolarlık kişisel tasarruf bir kumardı, yatırım hesaplarını kazmayı gerektirmediği için güvenli olduğunu düşündüğü bir kumardı. Pandemi sırasında bir iş kurmanın düşündüğünden daha zor olduğunu kanıtladı ve ne zaman veya tamamen emekli olmak için finansal olarak yeterince güvende hissedeceğinden emin değil. Henüz kâr etmedim, dedi. “Risk almış gibi hissediyorum. ”

Yuva yumurtanızı kırmadan önce

İşte bir iş açmak için emeklilik fonlarına dalmadan önce nelere dikkat etmeniz gerektiğine dair bazı ipuçları.

• İleri planlayın. “Eğer bir ipoteğiniz varsa, acil durum parasına ek olarak altı aylık ipotek paranız olduğundan emin olun,” dedi Bay Toiano.

• Küçük başlayın. “Bir deneme çalışması gibi, önce küçük bir ısırık almalısın,” dedi Bay Toiano. Bayan Edwards’ın Tropicana Field’a taşınmadan önce kilisenin otoparkına girmesi buna bir örnektir.

• Bir niş bulduğunuzdan emin olun. “Fikriniz çok yenilikçi ya da ihtiyaç duyulan bir şey olmalı,” dedi Bay Toiano, fırını olmayan bir kasabadaki fırın gibi.

• En iyi ve en kötü senaryoları düşünün. Bay Damsky, “En kötü duygu genellikle bilinmeyendir, bu yüzden yeni bir iş başarısız olursa ne kadar kötü olabileceğini düşünmek için zaman ayırın” dedi. “Sonuç aslında gönül rahatlığı olabilir. ”

• Yeniden çalışan olmak isteyip istemediğinize karar verin. Bay Damsky, yeni iş başarılı olmazsa birkaç yıllığına işe geri dönmeyi içeren bir yedekleme planı önerir.

• Matematik yapın.Unutmayın, 59½ yaşından önce 401(k)’ye girerseniz, parayı orada bırakarak elde edebileceğiniz potansiyel yatırım faiz kazançlarını kaybetmenin yanı sıra, para için vergi ve ceza borcunuz olabilir.